Как правильно пользоваться кредитной картой

Потребитель и кредитные карты банка

Наличие одновременно кредита и кредитной карты — не редкость. Потребительский заем обычно берут на совершение крупных покупок, в то время как кредитка используется для ежедневных расходов. Однако такой тандем приводит к серьезным финансовым проблемам — ведь нужно погашать два кредита.

Чтобы избавиться от долгов, закрывайте задолженность досрочно. А вот что гасить в первую очередь — рассказываем в статье.

Что погашать в первую очередь?

Многие скажут, что первым делом лучше погашать кредитку, поскольку это источник постоянных расходов. Отчасти это верно. Но вопрос в том, как именно вы пользуетесь пластиком и какие условия по тарифу.

Если вы успеваете погасить задолженность, пока действует льготный период, никакой переплаты не будет. Банк просто не начислит проценты. В то время как проценты по потребительскому кредиту копятся каждый день.

Рассмотрим каждый инструмент подробно.

Какие особенности у кредита?

Потребительский заем — это обычно крупная сумма, которую банк дает на три-пять лет под определенный процент. Процентная ставка начинает действовать с момента получения денег, даже если вы не пользуетесь заемными средствами. То есть вы платите за кредит, даже если не сняли ни рубля с кредитного счета.

Продлить потребительский кредит нельзя — если взяли деньги на три года, придется их вернуть в этот срок, иначе штрафы и пени не заставят себя долго ждать.

Какие особенности у кредитных карт

Кредитные карты имеют лимит, который банк выдает заемщику. Обычно лимит не превышает 200 тыс. руб., если это не премиальный тариф. За пользование лимитом банк устанавливает процент, который значительно выше, чем по потребительскому кредиту. Но есть плюс — льготный период (ЛП), в течение которого платить проценты не надо. Продолжительность ЛП варьируется от 50 до 365 дней.

В некоторых тарифах есть бонусная программа — при оплате покупок начисляются баллы, кэшбэк и мили. Это выгодно, если вы пользуетесь кредиткой регулярно.

Платеж по кредитной карте — до 8% от суммы задолженности. Это позволяет не сильно увеличивать кредитную нагрузку даже при большом долге.

На какие параметры смотреть при досрочном погашении?

Чтобы получить максимум выгоды от досрочного погашения, смотрите на два параметра:

Процентная ставка. Чем выше процент, тем больше переплата. Например, по потребительскому займу ставка 25,5% годовых, а по кредитке — 45,5%, очевидно, что выгоднее закрыть кредитку, если нет льготного периода. Если ЛП действует, лучше погашать потребительский кредит.

Срок кредита. Выгоднее погашать новые кредиты, поскольку сначала платеж состоит преимущественно из процентов. Ближе к концу срока платеж на 70–80% состоит из основного долга.

Как правильно погашать кредит досрочно?

Казалось бы, положили деньги на счет, подали заявку на частично досрочное погашение в онлайн-банке и ждете, когда банк спишет деньги — что может быть проще. Но нет, есть нюансы, которые важно учитывать.

Сокращение срока или уменьшение платежа. Выберите вариант, который подходит. При сокращении срока снижается общая переплата, но платеж не меняется. При уменьшении платежа срок остается таким же, но платеж с каждым частично досрочным погашением становится меньше.

Дата погашения. Если частично досрочно закрывать кредит в день обязательного платежа, то вся сумма пойдет на погашение долга. А вот если погасить досрочно в середине расчетного периода, часть денег уйдет на оплату процентов. Это невыгодно.

Не копите. Погашайте кредит каждый месяц небольшими частями. Это выгоднее, чем раз в полгода вносить крупный платеж. Если сомневаетесь, сделайте расчет на онлайн-калькуляторе с досрочным погашением.

Как закрыть долг по кредитной карте

Для погашения задолженности по кредитке не нужно уведомлять банк, просто вносите сумму на счет, и она снова станет доступной для использования. Но если хотите закрыть карту, не пользуйтесь лимитом. Выбора с сокращением срока или уменьшением платежа в этом случае нет.

Аннулировать кредитную карту можно только после того, как вся сумма лимита будет на счете.

Что нужно сделать после частичного и полного погашения кредита?

После частично досрочного погашения попросите менеджера банка прислать новый график погашения или скачайте его в личном кабинете. Это позволит отслеживать сумму задолженности и срок кредита.

При полном закрытии кредита возьмите справку в банке об отсутствии задолженности. Даже в случае сбоев у вас будет железное доказательство, что вы ничего не должны банку.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

​Как правильно пользоваться кредитной картой

Мнения клиентов о кредитке всегда разнятся. Одни считают карту удобным источником резервных средств, а другие винят ее в возникновении крупной задолженности. Финансовые эксперты говорят, что резервный счет – это возможность избежать денежных неприятностей, а иногда еще и сэкономить. Однако перед тем, как оформить продукт, стоит внимательно изучить вопрос. О том, как пользоваться кредитной картой, – далее.

Что такое кредитка?

Часто «кредиткой» называют любую банковскую карту. На самом деле, бывают дебетовые и кредитные счета. На первых хранятся деньги самих клиентов, а вторые предполагают, что банк «одалживает» средства на определенный срок. Любую карту характеризуют следующие параметры:

1. Процентная ставка. При выходе за рамки установленного льготного периода финансовая организация начисляет годовой процент. Обычно ставки по кредиткам существенно выше, чем по потребительским договорам. Это важно учитывать заранее.
2. Кредитный лимит. На счете находится ограниченное количество средств. Точная сумма зависит от банка, выбранного продукта и уровня дохода клиента.
3. Льготный период. Так называется временной промежуток, подразумевающий использование заемных денежных средств без начисления процентов.
4. Минимальный ежемесячный платеж. При выходе за рамки льготного периода нужно платить по графику ежемесячно. Внести меньше денег нельзя – банк расценит это как просрочку.
5. Возобновляемость. Средствами на карте можно пользоваться сразу после внесения. Не нужно каждый раз запрашивать нужную сумму у банка.
6. Статус. Он влияет на тарифы по карте, а также может подразумевать определенные привилегии: участие в бонусных программах, кэш-бэк, дополнительное страхование. Выделяют классические, золотые и платиновые кредитки.

Условия оформления кредитной картой: подводные камни

Перед тем, как пользоваться кредитной картой банка, нужно изучить все условия. Предложения можно разделить на две большие группы:

1. Предодобренные. Кредитки по спецпредложению, доступном для клиентов с положительной репутацией. Чаще всего доступны вкладчикам, заемщикам с положительной кредитной историей и участникам зарплатных проектов.
2. На общих условиях. В этом случае необходимо подавать заявку на карту. Она похожа на запрос по оформлению потребительского кредита. Потребуется заявленный пакет документов и ожидание решения.

Кредитные карты имеют собственные подводные камни. Незнание этих нюансов влечет серьезные сложности как в финансовом плане, так и при общении с банком. Именно:

1. Лучше использовать карту в рамках льготного периода. Можно планировать свои покупки так, чтобы на их погашение оставалось максимальное количество времени. В этом случае переплата будет меньшей даже при нарушении грейс-срока.
2. Не рекомендуется снимать деньги со счета. При получении наличных банк списывает комиссию за операцию. Кроме того, проценты могут начисляться с первого дня.
3. Просрочки портят кредитную историю. Любое нарушение обязательств находит нарушение в кредитной истории. В дальнейшем банк может отказать в выдаче средств на любые нужды.
4. Оформление карты урезает кредитный лимит. Даже если средства на счете не тронуты, они расцениваются как открытая задолженность. Это влияет на величину лимита при оформлении новых кредитов.
5. Карточный счет закрывается 45 дней. Быстро избавиться от продукта не получится. Минимальный срок закрытия – 1,5 месяца.
6. Годовое обслуживание списывается в неудачное время. Часто растущий долг и просрочка возникают из-за списания годового обслуживания. Важно следить за балансом карты.

Как рассчитывается льготный период

Порядок расчета грейс-срока определяется продуктом. Банки предлагают 2 типа вычисления льготного периода:

1. С момента покупки. Наиболее удобный способ расчета, позволяющий выгодно использовать возможности кредитки. Однако такой вариант предлагают лишь некоторые банки.
2. С даты выдачи карты. Период обновляется каждый месяц в даты выдачи продукта. При таком варианте легко запутаться. Если оплачивать покупку в самом конце грейс-срока, то времени на беспроцентное погашение остается немного.

На данный момент вычисление грейс-периода отражается в личном кабинете у большинства банков. Это существенно упрощает использование средств финансовых организаций. Соблюдение льготного срока – единственный способ, как пользоваться кредитной картой без процентов.

Как увеличить кредитный лимит

Обычно банк увеличивает кредитный лимит в одностороннем порядке. Привилегия доступна для ответственных плательщиков с хорошей историей. Если вопрос пересмотра лимита стоит остро и срочно, то стоит обратиться с запросом. Процедура похожа на стандартную подачу заявки. Она подразумевает:

• обращение в банк;
• представление всех необходимых документов;
• заполнение анкеты на изменением суммы на счете;
• ожидание ответа;
• корректировку баланса на карте.

Для принятия положительного решения необходимо доказать повысившийся доход или сократившиеся обязательства. Так можно сообщить, что большие кредиты погашены, а зарплата стала выше. Конечно, требуется подтверждение документами.

Комиссия за снятие наличных

Если правило о безналичных расчетах пришлось нарушить, то стоит приготовиться к дополнительным списаниям. Комиссия за обналичивание средств делится на:

1. Однократное списание. За каждый факт получения средств.
2. Комиссия от суммы. Вычисляется в процентном соотношении.

В некоторых случаях прекращает работать грейс-период. Он не распространяется только на обналиченную сумму. У некоторых банков есть возможность снимать деньги без дополнительных списаний. Как правило, лимит на подобные операции ограничен. Он меньше, чем полная сумма на карточном счете.

Правильное погашение кредита

Есть два способа выплаты долга, основывающиеся на соблюдении грейс-срока. Можно вносить платежи:

1. Не переплачивая за проценты. В этом случае нужно вносить всю потраченную сумму до окончания льготного периода.
2. По графику. За пользование деньгами придется заплатить процент согласно тарифу карты. Он рассчитывается пропорционально месяцу. Каждый месяц на задолженность начисляется 1/12 от годового процента.

Погашение задолженности можно производить через терминалы банка-эмитента или партнеров финансового учреждения. Средства можно перечислять с дебетовых карт через личный кабинет. Также можно вносить деньги через кассовый узел.

В зависимости от выбранного метода разнится срок перечисления денег на счет. Через устройства самообслуживания деньги поступают в течение суток, через Интернет-банк почти сразу, а через кассу идут до 5 рабочих дней. Лучше руководствоваться советом от работников банка: вносить платеж стоит за 5-6 дней до окончания периода оплаты. В противном случае есть риск нарушить обязательства из-за задержки перевода.

Бонусы и кэшбэк

Некоторые кредитные карты позволяют участвовать в программе лояльности или получать возврат части потраченных денег. Варианты преимуществ:

1. Кэш-бэк. Определенная доля средств, перечисленных за покупки, поступают обратно в виде валюты карты или бонусных баллов.
2. Программы лояльности. Позволяют получить скидки на оплату в определенных торговых точках.
3. Подарочные акции. За покупки копятся баллы, которые можно потратить на определенные товары, выбранные банком.

Самый выгодный вариант – возврат денег обратно на счет. Часто программы лояльности или акции предлагают ненужные преимущества или ограничивают возможности клиента.

Преимущества и недостатки кредитной карты

У продукта есть как плюсы, так и минусы. Среди преимуществ:

• возможность приобрести нужную вещь, не занимая денег и не оформляя отдельного кредита;
• использование средств в рамках льготного периода без оплаты процентов;
• удобный безналичный расчет;
• кэш-бэк и бонусные программы для держателей карт.

Конечно, у продукта есть и недостатки. Так в условиях не всегда легко разобраться. Процент по картам выше, чем по другим кредитным продуктам. Снятие наличных, обычно, с комиссией. Регулярное обналичивание способно вогнать в долги, как и непонимание принципов работы карточки.

Кредитные карты: удобство или ловушка?

Шен Бекасов, автор популярной юмористической книги «Банковская тайна» (её второе издание вышло в сентябре 2010 года), делится с читателями своим взглядом на финансовую сферу нашей жизни. Его заметки — это не «инструкции по применению», свойственные аналитическим исследованиям специализированных изданий, а скорее разговор по поводу неожиданных нюансов привычных финансовых услуг. При этом автор говорит о незнакомых и сложных понятиях финансовой науки доходчиво и просто.

Совсем недавно прямоугольный кусок пластика с магнитной полосой воспринимался в нашей финансовой культуре как имиджевое излишество. Это заимствование из западной цивилизованной жизни казалось малопригодным для российской действительности, в которой признаётся лишь надёжный звук шуршащих купюр. А сейчас реклама кредитных карт повсюду и во всех проявлениях: в печатных изданиях, на телевидении и радио, в торговых центрах, в почтовых ящиках (железных и электронных), на веб-сайтах и даже в сюжетах отечественных телесериалов. Заказчики этой рекламы — банки (либо стоящие за ними платёжные системы), которые тратят немалые деньги, чтобы активно распространять привычку пользования кредитными картами среди всех слоёв (не) доверчивого населения.

Банки хотят, чтобы карта стала инструментом повседневной жизни. Это коварный замысел финансовых воротил или закономерная и неуклонная прививка цивилизованного управления финансами? Давайте разберёмся.

Итак, кредитная карта. Два слова, две ключевые функции: карта и кредит. Первая функция — чтобы не таскать с собой наличные деньги и избежать связанных с ними рисков и неудобств. Вторая функция — чтобы позволить себе купить что-то прямо сейчас в долг, если нужной суммы нет в наличии. Функции, вообще-то, вполне себе полезные — разве не стоит признать их современными, технологичными и востребованными финансовыми услугами? Другое дело, что за оба сервиса, разумеется, надо платить.

С функцией безналичных денег в виде пластиковой карты многие столкнулись даже против своей воли. Если вы работаете в организации с достаточно многочисленным персоналом, ваш работодатель наверняка запустил совместно с обслуживающим банком так называемый зарплатный проект. Вместо получки в кассе бухгалтерии зарплата теперь начисляется на выданную банком пластиковую карту, наличные деньги с которой надо снимать в банкомате. Работодатель экономит на освобождении бухгалтерии от возни с наличными; получаемая соседом по зарплатной ведомости сумма теперь не мучает вас своей несправедливостью, а вот непривычные к таким технологиям работники выстраиваются в очередь к банкомату. Массовое «припадание к источнику» в дни зарплаты объяснимо: её хочется ощутить осязаемыми банкнотами, а не в виде эфемерных цифр в распечатке. Но постепенно многие привыкают снимать с карточного счёта не всю сумму, а только на недельную потребность, начинают рассматривать карту как место откладываемых сбережений и даже осмеливаются оплачивать ею покупки в магазинах и ужины в ресторанах (особенно когда туда занесло случайно и наличных в кошельке вдруг не хватило).

Такую карту называют дебетовой. Она (в отличие от кредитной) позволяет получить деньги через банкомат или оплатить что-то только в пределах положительного остатка денег на её счёте. Сколько на ней накопилось благодаря зарплате или вашим собственным взносам, столько вы и тратите. А если вы вдруг ушли в «минус» (так называемый овердрафт), то за это банк наложит на вас штраф, ибо о кредите он с вами не договаривался. По сути, дебетовая карта стала технологическим развитием банковского чека, который испокон веков выписывает владелец счёта, чтобы получатель чека мог пойти в банк и обналичить его. Только если раньше отдельной темой сомнений и дискуссий были обеспеченность выписанного чека и подлинность подписи на нём, то сейчас авторизация запрошенной с карты суммы делается мгновенно современными средствами связи — банк, выдавший карту, сразу ответит банкомату, магазину или ресторану, есть ли нужная сумма на счёте владельца карты.

Издержки владения дебетовой картой не велики, если не попадать в овердрафт, конечно. Ежегодная плата — несколько сотен или несколько тысяч рублей в год в зависимости от категории карты. (Всякие «золотые», «платиновые» и тому подобные карты — это лишь вопрос престижа и неких украшательских привилегий. С точки зрения базового функционала все они точно такие же, как и самые бюджетные категории.) В отношении издержек ещё стоит напомнить, что вы можете терять на снятии наличных в «чужих» банкоматах, то есть принадлежащих не банку, выдавшему вам карту, а его конкурентам. За выдачу наличных по «чужим» картам банки злорадно снимают комиссию до нескольких процентов, да ещё не менее какой-нибудь фиксированной суммы. Поэтому взвешивайте целесообразность между возможной комиссией и перспективой поиска в окрестностях «родного» банкомата. Я знаю многих, как правило мужчин, для которых бесплатное снятие «кэша» в «своём» банке — принципиальнейший вопрос независимо от снимаемой суммы и от времени на поиск нужного банкомата. (Такие же максималисты обычно готовы исходить несколько кварталов в поисках обменного курса валюты, более выгодного на несколько копеек.)

Для вас как держателя дебетовой карты этот сервис обходится недорого, потому что основные деньги за него банки получают с другой стороны — с торговых точек, которые платят «своему» банку за обслуживание точки авторизации карт (так называемый эквайринг). Банкам ещё доплачивают за каждую транзакцию платёжные системы («Виза», «МастерКард» и т.д.). Таким образом, банки получают немалую выгоду от огромного международного массового круглосуточного бизнеса — обслуживания карт, которые за последние несколько десятков лет получили распространение на Западе как способ избавить от лишнего наличного оборота как магазины, так и покупателей, а также заменить чеки. С этой функцией карты успешно справляются: современные технологии дали нам онлайн-авторизацию, многочисленные банкоматы для получения наличных и оплаты услуг, а для дистанционной (прежде всего, через интернет) торговли карты стали незаменимым инструментом относительно надёжных заочных расчётов. Этот функционал карт принёс очевидные удобства, которые явно перевешивают такие побочные эффекты, как мошенничество, технические сбои и подконтрольность ваших финансовых операций, проведённых с помощью карты. В конце концов наличные никто не отменил, свобода выбора осталась. Впрочем, всё чаще встречаются ситуации, когда европейские автопрокаты и гостиницы без банковской карты могут вас и не обслужить. Такие ограничения — проявление растущей борьбы с доходами (как правило, в наличных) сомнительного происхождения и с неблагонадёжными клиентами. Таким образом, у банков появилась ещё одна интересная общественная функция — рекомендация своего клиента самим фактом его обслуживания, подтверждением чего в цивилизованном мире считается выданная карта.

Хорошо, с функцией карты как замены наличных и чеков разобрались — вроде бы сплошные удобства. А что насчёт кредитной функции? Здесь, возможно, не всё так очевидно.

Дебетовая карта — это словно ваш банкир на постоянной связи, гарантирующий магазину, что у вас денег достаточно: можно отдать вам товар, а банк за вас расплатится деньгами с вашего счёта. Кредитная карта означает, что ваш банкир настолько в вас верит, что позволяет вам покупки сверх остатка «живых» денег на вашем счёте, готов расплатиться с магазином своими деньгами, а уж вы потом рассчитаетесь с банком. Это доверие не бесплатно, разумеется. Банк попросит с вас проценты за этот кредит.

Вроде бы понятная и честная услуга. Постоянно открытый кредит на вашей карте — это очень удобно. Не нужно собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз, когда вам приглянулся утюг или комплект автопокрышек, на которые прямо сейчас денег нет, но будут после двух-трёх ближайших получек. Однако в этой услуге есть отечественная особенность, которая ключевым образом влияет на приемлемость условий кредитного сервиса по банковской карте.

Речь идёт о размере процентов за кредит по карте. В России процентные ставки по кредитным картам фантастически высоки — 20—28 процентов годовых (и это ещё у крупных добросовестных банков), а если вы клиент на очень хорошем счету (читай: в кредите особо и не нуждаетесь), то вам милостиво снизят ставку до 16—18 процентов в год. Это уровни, не сопоставимые с западной практикой, где кредитной картой пользуются в виде необременительного повседневного кредита и ставки исчисляются единицами процентов годовых. Не будем здесь рассуждать, какие объективные и субъективные основания у российских банков держать такие высокие ставки, с какими рисками при выдаче кредитов по картам им приходится сталкиваться и как сложно им зарабатывать на кредитных картах, когда ими пользуется столь небольшая доля населения страны. Реальность такова, и вряд ли в самое ближайшее время станет лучше, с точки зрения владельца кредитной карты.

Каким же образом тогда получают распространение кредитные карты в России? Кто ими пользуется и почему? Кто эти бесстрашные пионеры, прокладывающие дорогу будущему доступному и недорогому кредитно-карточному сервису по цивилизованному западному образцу?

Прежде всего, есть держатели кредитных карт, которые не задумываются о такой существенной переплате в виде процентов. Им нужен этот товар или эта услуга, и кредитная карта — способ получить желаемое. «Хочу-не-могу-ждать», пусть втридорога, но прямо сейчас. Если дальнейшие поступления денег на их счета позволяют благополучно гасить образующуюся задолженность банку и платить такие проценты, то вряд ли кредитная карта для них финансовая ловушка, и дай бог всем банкам клиентов с таким запасом прочности.

Совсем другое дело, если вам изначально неподъёмны такие проценты, а тем более сам кредит по карте как таковой. вот тогда берегитесь! Даже не хочу рассказывать душераздирающие истории о подобном шопоголизме не по средствам да ещё на платные заёмные деньги. Эти истории бывают разной степени драматичности, но объединяет их одно — они, как правило, хронологически недолгие и редко заканчиваются хеппи-эндом. В этих сюжетах кредитная карта выступает искусителем, иллюзией благосостояния и финансовой свободы. а потом оборачивается вампиром для ваших сбережений и текущих доходов, коварной наценкой на все ваши покупки, которые в момент оплаты картой казались выгодными и необременительными. А такими они казались по чисто психологической причине: лихо подписать сумму на чеке гораздо проще, чем со вздохом отсчитывать кассиру кровно нажитые наличные. В итоге горе-покупатель накладывает на кредитную карту проклятье, вместе с ней проклинается и банк. Последний действительно нередко бывает виновен в том, что его консультант недостаточно внятно и угрожающе рассказывает о процентных издержках и сроках погашения долга (но его же задача — продать вам карту, а не отговорить от её приобретения, не так ли?). Впрочем, справедливости ради отметим, что ругать банк (особенно заранее и внимательно не прочитав подписанные документы по кредитной карте) — то же самое, что обвинять производителей и продавцов спиртного в том, что вы потребляли его не в меру да ещё сели пьяным за руль.

Неужели кредитные карты в России — всего лишь ловушка для неосторожных и беспечных или игрушка для тех, кто может позволить себе переплачивать? Разве можно с выгодой пользоваться кредитной картой даже в таких негуманных для её держателя условиях?

Можно, если с умом — то есть внимательно и аккуратно соблюдая определённые правила и не выходя за те ограничения, на нарушениях которых вы много теряете. На самом деле рынок розничных финансовых услуг в нашей стране вполне конкурентный, и на нём достаточно явственно ощущается польза от этой конкуренции. Пришедшие в Россию крупные иностранные розничные банки и противостоящие им наши крупнейшие государственные и частные банки, борясь за клиента, действительно сделали сервис по кредитным картам вполне качественным, технологичным и разнообразным даже по мировым меркам. Надо этим пользоваться!

Например, при обслуживании долга по кредитной карте есть такая особенность, как льготный период. Каждый месяц есть заранее известная дата (у одних банков чётко зафиксированная, у других — плавающая и зависящая от даты первого расхода по карте в прошлом месяце), полностью погасив до которой долг прошлого месяца вы освобождаетесь от процентов. В чём здесь хитрость? Во-первых, надо чётко знать, какая это дата, и не опоздать. Во-вторых, надо чётко знать ту сумму основного долга, которую надо погасить, чтобы она стала беспроцентной. В-третьих, эту сумму надо погасить полностью и вовремя, ибо здесь действует принцип «всё или ничего», «пан или пропал»: если хотя бы копейку недовнесёте или на один день опоздаете, то как будто «льготного периода» и не было — заплатите проценты по полной ставке за весь период.

Если внимательно следить за этими датами и суммами (что не так уж сложно с помощью телефонных служб поддержки клиентов, SMS-уведомлений или информационного интернет-сервиса банка, выдавшего карту), то у вас может получаться постоянное беспроцентное кредитование в банке на срок 20—50 дней. Я знаю одного умельца, у которого три кредитные карты разных банков с разными датами истечения льготного периода, и он в данный момент использует ту карту, которая сулит ему наиболее долгий льготный период. Таким образом, его беспроцентные кредиты по карте почти не бывают сроком меньше месяца. Разумеется, ему пришлось ввести в привычку ставить себе «напоминалки» о том, не позже какой крайней даты в предстоящем месяце какую точно сумму в каком из трёх банков погасить. Спорт на любителя, конечно, но это реально работающий пример беспроцентного кредитования в наших российских условиях.

Ещё одна «фишка», связанная с кредитными картами. Для совместного завлечения клиентуры банки и компании розничных услуг запускают кобрендинговые программы. Наверняка вы встречаете рекламу таких программ: при оплате услуг кредитной картой конкретного банка (или платёжной системы) вам начисляются «мили» от авиакомпаний или бонусные баллы от операторов сотовой связи, даются скидки при покупке товаров в определённых торговых сетях и т.д. Благодаря таким программам ещё одним способом выгодного использования кредитных карт является оплата услуги кобрендинговой картой, даже когда вы вполне можете себе позволить заплатить и наличными. Кстати, вышеупомянутый умелец не просто имеет три карты от разных банков, удлиняя себе льготный период, — все три карты являются кобрендинговыми: он получает не только беспроцентный кредит, но и «мили», бонусные баллы и скидки. Примечательно, что этот умелец ежемесячно зарабатывает более чем достаточно для удовлетворения своих текущих потребностей и вовсе не нуждается в повседневном кредите, но те наличные, которые он не тратит сразу на покупки, замещая их кредитной картой с «льготным периодом», лежат на банковском депозите и приносят ему дополнительные проценты. Чем не искусное управление современными возможностями финансовых услуг?

И наконец, при современном развитии интернет-торговли использование кредитной, а не дебетовой карты также даёт некоторое преимущество. Мошенничество и кража финансовых данных в интернете — это, увы, печальный факт, но этими рисками можно и нужно управлять. Одним из элементов такого риск-менеджмента является кредитная карта. Если с вашей карты неправомерно списали сумму и вы это своевременно зафиксировали (опять же с помощью тех же SMS-уведомлений либо интернет-сервиса банка, выдавшего карту), то, заявив об этом банку, вы поручаете ему добиться возврата (отмены списания) этой суммы. В случае дебетовой карты банк выясняет судьбу ваших денег, которые с вашего счёта уже списаны, и это уже де-факто понесённый вами убыток. В случае кредитной карты банк борется за свои деньги, которые предоставил вам в кредит. Если вы надлежащим образом опротестовали списание средств с вашей кредитной карты, можете добиться, чтобы в вашу задолженность это списание не включили. Таким образом, в случае с кредитной картой вы рискуете не своими деньгами, а деньгами банка.

Если есть такие описанные выше «лазейки» для комфортного и относительно бесплатного использования кредитных карт, то в чём смысл для банков давать нам такие возможности? Ведь если все мы станем умельцами, эффективно использующими эти «лазейки», то на чём тогда зарабатывать банкам?

Во-первых, умельцев очень мало. При достаточном распространении кредитных карт вступают в силу статистические законы «больших чисел», когда переплата подавляющего большинства «неопытных» клиентов с лихвой перекрывает относительную безвозмездность обслуживания «опытных». Ведь ограничения, соблюдение которых отличает «опытных» пользователей кредитных карт, достаточно жёсткие и основаны на принципе «всё почти бесплатно, пока чётко соблюдаешь правила, но чуть вышел за рамки — заплати втридорога». На стороне банка играют правила льготного периода (требующие жёсткой финансовой дисциплины), ежегодные комиссии за обслуживание карт (причём дорогих «престижных» карт продаётся немало), комиссии за снятие наличных (причём снятие наличных с кредитной карты, в отличие от дебетовой, обходится в несколько процентов даже в «родном» банкомате), невыгодные курсы конвертации валюты (если вы платите за рубежом рублёвой картой), плата за дополнительные информационные сервисы и страхование. Иными словами, стоит один раз «расслабиться» (например, в каком-то экстренном случае) — и банк сразу покрывает все свои издержки на мнимую бесплатность кредитной карты. Так что кредитные карты — выгодный для банка бизнес, и он останется таковым, даже после того как процентные ставки по кредитным картам в России снизятся до тех величин, когда «льготный период» уже не будет давать столь существенную экономию.

Впрочем, один мой знакомый банкир призвал меня не зацикливаться на сиюминутной экономической выгоде банка от «ошибок» владельца кредитной карты. Стратегическая цель банка, пояснил он, в получении в лице каждого из нас лояльного и перспективного клиента. Ради этой цели банки придумывают и внедряют «зарплатные проекты», «льготные периоды», кобрендинговые программы и прочее. На конкурентном рынке финансовых услуг идёт настоящая борьба за качественного клиента, которому нужно продать не только кредитную карту, но и автокредит, ипотеку, инвестиционные продукты, страховые полисы и массу прочих услуг. Услуги конкурентов на сегодняшнем финансовом рынке уже существенно не различаются, поэтому в борьбе зачастую побеждает банк, с которым клиент давно имеет дело, — тут действуют те же привычки, что и, например, с автосервисами или салонами красоты. Кредитная карта — хороший способ добиться лояльности. С очередным финансовым вопросом вы наверняка в первую очередь обратитесь к банку, с картой которого привыкли иметь дело каждый день.

Кредитная карта — инструмент, требующий ответственного подхода. В ограниченных масштабах и при правильном применении она полезна, а при злоупотреблении загоняет в финансовую ловушку. Это как обезболивающий наркотик: микродозы строго по графику и назначению поддерживают комфортное самочувствие, но нерасчётливое и порывистое увеличение дозы при приступах расточительности приводит к последующей «ломке» и подрыву здоровья. Аналогия кредитного шопоголизма с наркоманией, увы, вполне уместна.

Так что применяйте столь сильнодействующий и высокоэффективный «препарат», как кредитная карта, с умом, в разумных количествах, строго по инструкции и помня о побочных действиях. Хотя кредитная карта — поддерживающий и иногда выручающий препарат, но она никогда не заменит вашего собственного финансового здоровья и не сделает вас богаче. Даже если даст вам на некоторое время такую иллюзию.

Свои вопросы и пожелания по темам, которые следовало бы осветить в этой рубрике, читатели могут направлять в редакцию по адресу: mail@nkj.ru, указав тему письма «Финансовая наука в нашей жизни».

Источник https://www.mbk.ru/blogs/kredit-ili-kreditnaia-karta-cto-pogasat-pervym-delom

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/kak-pravilno-polzovatsa-kreditnoj-kartoj

Источник https://www.nkj.ru/archive/articles/20316/