Что такое ипотека и как ее получить
Ипотека — это залог недвижимости (земельных участков, капитальных строений и др.) и другого имущества, которое законодательством приравнивается к недвижимости.
При ипотеке должник оставляет в своем владении и использовании недвижимое имущество, которое закладывается в банк, а кредитор (банк) в случае, если пользователь ипотеки не выполнит своих обязательств, получает право вернуть деньги за счет продажи заложенного имущества.
Ипотека в Беларуси регулируются Законом Республики Беларусь «Об ипотеке», который был принят 14 мая 2008 года. Дважды – в 2010 и 2013 году – в него вносились изменения и дополнения.
По документу (ст. 22 Закона) банк страхует имущество, которое берется в ипотеку, в свою пользу или в пользу заемщика. Срок страхования такой же, как и срок действия самого договора.
Ипотека жилых помещений (ст. 52-53 Закона)
В Беларуси банки берут в залог только жилые помещения граждан, которые находятся в их частной собственности, или собственности организаций.
Для передачи жилья в ипотеку заемщику надо получить письменное согласие своих совершеннолетних членов семьи, бывших членов семьи, проживающих в квартире, а также граждан, которым оно было предоставлено по завещательному отказу или по договору пожизненного содержания с иждивением.
Договор об ипотеке заключается в письменной форме и регистрируется в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру.
Если заемщик становится неплатежеспособным и не может вернуть деньги, квартира переходит банку по суду или без него. Она продается на аукционе за самую высокую предложенную сумму.
Как взять квартиру в ипотеку
Ипотечный кредит — это кредит, который обеспечивается залогом недвижимости, на покупку которой он и предоставляется.
Кредит (на строительство (реконструкцию) квартиры, индивидуального жилого дома, а также на приобретение недвижимости) могут получить белорусы с постоянным официальным доходом.
Банк попросит следующие документы для ипотеки — паспорт и справку о доходах за 6 месяцев.
Если кредитополучатель находится в браке, то понадобится поручительство мужа или жены.
Если кредитополучатель окажется недостаточно платежеспособным, в его совокупный доход банк может включить доходы поручителей. Ими могут выступать близкие родственники – муж или жена, родители, родные братья или сестры обоих супругов, детей, внуков.
Сумма кредита будет также зависеть от того, есть ли у заемщика на момент получения кредита другие невыплаченные кредиты в этом или другом банке.
Для получения кредита на строительство банк попросит справку о стоимости квартиры.
Ипотека отличается от других видов кредитов тем, что она имеет большие сроки выплат, которые достигают 25 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.
Кредит по ипотеке может быть предоставлен до 75-80% от полной стоимости квартиры. В отдельных случаях – до 90% ее стоимости.
Процентные ставки в некоторых банках зависят от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (с 19 апреля ставка рефинансирования Нацбанка составляет 14% годовых).
В отдельных банках процентная ставка зависит от ставки овернайт, которая также устанавливается Нацбанком (с 15 марта она составляет 18% годовых).
Ипотечные кредиты предоставляют все ведущие банки страны.
Почему ипотека в Беларуси не получила должного развития
Ипотека в Беларуси как способ для решения жилищной проблемы граждан пока не получила своего должного развития. Главная проблема кроется в высоких процентах по кредитам, в результате чего на кредитополучателей ложится большая финансовая нагрузка.
По мнению экспертов, ипотека в Беларуси может получить толчок для развития, когда процентные ставки снизятся до 5%, максимум 10%.
Что касается банков, то они также не обладают большими ресурсами, чтобы кредитовать по низким процентным ставкам за счет своих средств.
Для того чтобы жилье в ипотеку стало более доступным для населения, необходимо снижать инфляцию (в 2016 году она составила 10,6%). И, что не менее важно, повышать доходы населения. Все это возможно только в случае улучшения общей экономической ситуации в стране.
Форма выдачи средств по ипотеке
При оформлении ипотечного кредита, одним из заключительных этапов является непосредственная выдача кредитных средств заемщику. В процессе выдачи ипотечного кредита оформляются и заключаются следующие документы:
- договор купли-продажи недвижимости;
- кредитный договор;
- договор ипотеки (в случае если не возникает ипотека в силу закона);
- договоры ипотечного страхования;
- закладная.
Процесс выдачи ипотечного кредита завершается перечислением кредитных средств на расчетный счет заемщика в этом банке. После чего возможно их обезличивание и закладка в ячейку или их безналичный перевод продавцу.
Рекомендуемые ипотечные продукты
Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.
Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 100 000 ₽ до 16 000 000 ₽ до 16 000 000 ₽
- Ставка: от 5.4 %
- Срок: от 1 года до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 15 %
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: больше недели
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.
Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 500 000 ₽ до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
- Ставка: от 6.3 %
- Срок: от 3 лет до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 15 %
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: до недели
- Поручительство: не требуется
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.
Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 600 000 ₽ до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
- Ставка: от 5.7 %
- Срок: от 3 лет до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 15 %
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
- Решение: день в день
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.
Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
- Ставка: от 3.95 %
- Срок: до 35 лет
- Первоначальный взнос: от 15 %
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость
- Решение: до 3-х дней
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.
Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.
Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
- Ставка: от 10.89 %
- Срок: от 3 лет до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 15 %
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: до 3-х дней
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Статьи о кредитах
Сетевое издание «Выберу.ру». Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Выберу.ру». Регистрационный номер СМИ ЭЛ № ФС 77 — 81497 от 16.07.2021, присвоенный Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Пользовательское соглашение. Все права на любые материалы, опубликованные на сайте, защищены в соответствии с российским и международным законодательством об интеллектуальной собственности.
Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта Выберу.ру. Подробнее об условиях использования.
Ипотека в Беларуси
Ипотека – это кредит на покупку жилья, обязательным условием которого является залог на покупаемую недвижимость. Как работает ипотека в Беларуси и чем она отличается от ипотеки в других странах?
Что такое ипотека?
Главная особенность ипотеки – это залог покупаемой недвижимости. Это основа, к которой прилагаются остальные факторы:
- запрет на продажу или дарение квартиры или дома. Пока кредит не выплачен полностью, недвижимость считается собственностью банка. Нельзя даже делать глобальную перепланировку без согласия банка;
- обязательное страхование залогового имущества. В случае невыплаты долга, банк будет изымать жилье и продавать его для погашения кредита. Поэтому финансовое учреждение должно быть уверено, что его собственность будет защищена;
- выгодные условия кредитования, так как у банков есть достаточные гарантии выплат. Речь идет о длительном сроке выплат и невысоких процентных ставках.
Всю сумму недвижимости банки не выдадут, обязательно нужно внести часть стоимости собственными деньгами. Как правило, это 15-20% от нужной суммы.
Можно ли получить ипотеку в Беларуси на покупку жилья в 2020 году?
В Беларуси ипотека действует, но по ряду причин не имеет широкого распространения.
В 2008 году был принят закон РБ «Об ипотеке». В 2010 году и в 2013 году он изменялся и дополнялся. Однако кардинально ситуация не изменилась. Есть редкие предложения банков, но они не пользуются популярностью.
Первая причина – высокие ставки по ипотеке на жилье в Беларуси. В Европе ипотечные ставки находятся в пределах 3-5%. Белорусские банки предлагают ставки в районе 12-13%. При этом ставка, чаще всего, является плавающей (привязанной к ставке рефинансирования). Поэтому спрогнозировать динамику процентов сложно.
Кроме того, сроки выплат ипотеки, по сравнению с европейскими странами-соседями, небольшие – до 25 лет. Большинство банков просто не в состоянии предложить больший период, потому что им не хватит средств на выплату кредитов. Справиться с такими сроками смогли бы всего несколько крупных белорусских банков, таких как Беларусбанк, Белинвестбанк или Белагропромбанк.
Высокие ставки и небольшой период кредитования вырастают в высокие ежемесячные платежи. Здесь кроется вторая причина непопулярности ипотеки в Беларуси – невысокий доход населения (недостаточный для ежемесячного погашения долга). Банки могут выдать кредит, если регулярная выплата по кредиту не превышает 40-50% заработка. В Беларуси этот процент при расчете суммы по ипотеке, как правило, превышается.
Еще одна причина небольшого распространения ипотеки в стране – вопрос в законодательстве. А именно запрет на выселение из квартиры или дома семьи, в которой есть несовершеннолетние дети. Банки просто не смогут изъять квартиру из-за невыплат в такой ситуации.
Спрос на ипотеку возрастет только тогда, когда будут реализованы все пункты:
- процент ипотеки в Беларуси снизится хотя бы до 9-10%, желательно – еще ниже;
- сроки выплат вырастут;
- решится вопрос с запретом на выселение семей с детьми до 18 лет.
В 2019 году Министр экономики Дмитрий Крутой заявил, что Министерство работает над документом, который должен активировать ипотечное кредитование в Беларуси. Механизм работы для внедрения ипотеки планируется запустить в 2021 году.
В 2020 году Президент Беларуси Александр Лукашенко подписал указ №130 от 16 апреля «Об ипотечном жилищном кредитовании». Банки Беларуси должны предложить условия ипотеки к середине осени. Указ предполагает классическую схему покупки жилья в кредит под залог недвижимости лишь с тем отличием, что купить можно только готовое жилье на вторичном рынке. Ипотека не затрагивает квартиры, которые только строятся и еще не зарегистрированы. Для банков гарантией возврата ипотечного кредита станет именно залоговое жилье и не потребуется участие поручителей. Указ по ипотеке предполагает, что такой кредит позволит купить готовую квартиру или дом, а также долю в праве собственности на них. Необходимо, отметить, что ипотека распространяется также на земельные участки.
В чем отличие кредитования на жилье от ипотеки?
Ипотека – это один из видов жилищных кредитов.
Главная отличительная особенность – кредит на жилье не требует обязательного залога имущества. Могут быть потребованы другие гарантии выплат – поручительство или подтверждение определенного уровня заработка.
Кредит на жилье тоже может быть выдан под залог, но это может быть не залог недвижимости, а, к примеру, автомобиля или другого дорогостоящего имущества.
Процентные ставки ипотеки, как правило, ниже, чем у других жилищных кредитов. К сожалению, в Беларуси это правило пока не действует. Льготные кредиты на недвижимость остаются более выгодными, чем ипотека.
Оформить ипотеку сложнее, чем кредит на жилье. Причина – дополнительные этапы, которые не предполагаются при других видах кредитования:
- оценка недвижимости;
- регистрация обременения (то есть квартира или дом должен быть внесен в специальную базу, чтобы недвижимость нельзя было продать или подарить);
- оплата страхового полиса.
Еще одно отличие кредита на жилье и ипотеки – цели использования средств. Деньги для ипотеки выдаются только на приобретение недвижимости. Жилищное кредитование позволяет оплатить ремонты, строительство, улучшение условий проживания.
Ипотека в России
В отличие от Беларуси, в стране-соседке ипотечное кредитование развивается более активно.
Процентная ставка стартует от 5%. Такое предложение действует только для ипотеки с господдержкой. Получить ее могут семьи, в которых в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился или родится второй ребенок (либо третий, четвертый и т.д.).
Действуют и другие программы социальной ипотеки для некоторых категорий граждан. Получить жилищный кредит на льготных условиях могут военнослужащие, госслужащие, молодые специалисты (ученые, врачи, учителя).
Для всех остальных ставка колеблется в пределах 7-14% годовых. Итоговый размер процентов зависит от размера первоначального взноса, вида недвижимости, дохода клиента, согласия на добровольное страхование и других факторов.
Так же, как и в случае ипотеки в Беларуси на покупку недвижимости, в России максимальные сроки выдачи кредитов – 25-30 лет. Однако нет законодательных преград для выселения жильцов с детьми до 18 лет. Поэтому у банков больше шансов вернуть свои деньги при невыплате ипотеки.
Белорусские граждане могут оформить ипотечный кредит в России при выполнении ряда условий:
- иметь российскую регистрацию;
- быть старше 21 года в момент оформления документов и младше 65 лет в момент полного погашения долга;
- соблюдать другие требования, которые предъявляются и для граждан России.
Основные вопросы об ипотеке в Беларуси на покупку жилья
Можно ли оформить ипотеку в РБ?
Да, ипотеку оформить можно. Законодательно ипотека в РБ существует с 2008 года, когда был принят закон «Об ипотеке». Но из-за низкого спроса населения банковских предложений очень мало.
Какие банки предлагают ипотеку в Беларуси?
На данный момент оформить ипотеку предлагает только Беларусбанк.
Почему в Беларуси не развита ипотека?
Основные причины – высокие ставки, невозможность долгосрочного кредитования, законодательные препятствия для банков в выселении из квартир семей с детьми до 18 лет.
Возможны ли изменения на ипотечном рынке в РБ?
Правительство Беларуси в 2019 году анонсировало, что разрабатывается законопроект, способный реанимировать ипотеку в РБ. В 2020 году Президент Беларуси подписал указ №130 от 16 апреля «Об ипотечном жилищном кредитовании» . Планируется, что в октябре заработает ипотека на жилье. К этому времени банки разработают условия ипотечного кредитования.
Источник https://realt.by/wiki/term/chto-takoe-ipoteka-i-kak-ee-poluchit/
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/forma-vydachi-ipoteki/
Источник https://myfin.by/wiki/term/ipoteka-v-belarusi