Кредитный калькулятор

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.

Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.

Следите за руками

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же , как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.

В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.

15%/12 — ежемесячная процентная ставка;

18 — количество платежей;

−300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.

В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 Р .

Расчет в отделении банка. Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.

Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125) 18 / ((1 + 0,0125) 18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р

Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р .

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).

Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.

Как составить график платежей

Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.

Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.

Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р .

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Сначала считаем проценты:

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р .

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р .

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р .

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

Кредитный калькулятор

С помощью кредитного калькулятора онлайн рассчитайте ежемесячный платеж, переплату по кредиту и общую сумму выплат. Чтобы рассчитать кредит онлайн на калькуляторе, внесите в соответствующие поля сумму, срок и процентную ставку по кредиту.

Результаты расчета для кредита 150000 руб. на 12 мес. под 10.5% годовых

• Сумма ежемесячного платежа: 13 223 руб.
• Переплата по процентам за кредит: 8 646 руб.
• Общая сумма выплат: 158 646 руб. График платежей

Расчет платежа для кредитов с онлайн-заявкой на сумму 150000 рублей на срок 12 месяцев

График платежей

Калькулятор кредита онлайн

Перед вами удобный и простой в использовании бесплатный кредитный калькулятор. С его помощью каждый сможет рассчитать суммы ежемесячного платежа, фактической переплаты по своему будущему потребительскому, ипотечному кредиту в режиме онлайн.

Кредитный калькулятор наглядно покажет сумму переплаты, сумму ежемесячного погашения. Калькулятор производит расчеты как для кредитов с постоянной суммой ежемесячного погашения (аннуитетный платеж) так и для кредитов с ежемесячно уменьшающейся суммой платежа (дифференцированный).

При расчете кредита калькулятор использует формулы, которые применяются в большинстве банков, предоставляющих ипотеку, потребительские кредиты. Для расчета ипотечных программ рекомендуем использовать калькулятор ипотеки, а для автокредитования – калькулятор автокредита.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением — скачать Excel

В отличие от онлайн кредитных калькуляторов в Интернете, этот калькулятор кредита позволяет рассчитывать свои платежи в Excel, оценить расходы в случае частичных досрочных погашений кредитов.

Работать с таблицей просто — введите в калькулятор кредита сумму, ставку, срок и сразу получаете график платежей по двум схемам — аннуитетной (с равными платежами) и дифференцированной.

Часто задаваемые вопросы

Введите сумму, процентную ставку, период выдачи кредита в месяцах, затем укажите тип платежа (по умолчанию – аннуитетный) и если есть – размер страховок, комиссий. Затем нажмите кнопку «Рассчитать». Калькулятор кредита выведет сумму регулярного платежа, величину переплаты, общий размер выплат с учетом переплаты, график платежей.

Дифференцированный платеж уменьшается по мере выплаты кредита, он содержит постоянную часть (долю основного долга) и переменную (проценты, начисленные за текущий месяц). Аннуитетный платеж остается постоянным на весь период кредитования.

Кредит наличными или на карту в российских банках можно погасить досрочно без дополнительных комиссий и штрафов. Точные условия зависят от банка. Рассчитать графики платежей при досрочном погашении кредита позволяет Excel-калькулятор, его можно скачать по кнопке выше.

Оформите заявку в банке, в котором у вас есть депозит, зарплатная или другая карточка, ипотечный или потребительский кредит. Это повышает шансы получить кредит в короткие сроки и без отказа.

Рассчитав параметры на калькуляторе кредита, заполните форму на официальном сайте и ожидайте решения. Ответственному клиенту с хорошей кредитной историей банк может предложить кредит на более выгодных условиях.

Кредитный калькулятор онлайн

Планируете взять заем в 2022 году и решаете, программа какого банка будет выгоднее – определиться с выбором вам поможет кредитный калькулятор нашего финансового портала. Воспользуйтесь простой и точной онлайн-программой, задав свои параметры расчета.

По умолчанию в кредитном калькуляторе уже указаны определенные условия:

• сумма заемных средств;
• срок выплаты долга;
• процентная ставка;
• примерная дата выдачи.

Используйте указанными параметрами или задайте свои условия онлайн. Для этого введите или выберите из выпадающего списка нужные вам цифры. Нажмите «Рассчитать расходы». С помощью кредитного калькулятора буквально за секунду вы узнаете стоимость займа, которая зависит от процентов и срока погашения долга. Также вы увидите предварительный график ежемесячных платежей.

Обратите внимание! Между меню вычислений (под наглядными диаграммами) и графиком располагается лучшее предложение за 2022 год в вашем регионе. Если вы хотите ознакомиться с более подробными условиями этого продукта, просто нажмите на его название.

В результате расчета на экране онлайн появятся следующие данные по выбранному кредиту:

• размер ежемесячного платежа. Цифра показывает, сколько средств придется регулярно вносить до закрытия займа;
• общий платеж (сколько придется вернуть с учетом процентной ставки и срока, на который вы берете заемные средства);
• сумма кредита – те средства, которые предоставляет финансовая организация;
• проценты – размер переплаты по займу (та выгода, которую получит банк от сотрудничества с клиентом).

Обратите внимание! Кредитный калькулятор онлайн по умолчанию рассчитывает схему погашения равными долями (аннуитетные выплаты), но вы можете выбрать другой вариант. Чтобы поменять это условие, кликните курсором пункт «Дифференцированные платежи». Если вы планируете вносить средства не в строгом соответствии с графиком, нажмите «Добавить погашение +» и укажите его сумму и планируемую дату.

Ниже этого расчета будет располагаться график погашения в цифрах и диаграммах.

Если вас устраивают условия кредита, оформите заявку онлайн – без посещения офиса. Кликнув «Оформить», вы перейдете на страницу финансового учреждения, где сможете заполнить анкету.

Вопросы и ответы

Клиенту не нужно подтверждать свой доход, так как банк знает обо всех денежных поступлениях. Если вы уже обслуживаетесь в данной организации, процедура оформления кредита будет значительно проще, а рассмотрение заявки – быстрее.

Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы предварительно ознакомиться с тем, как предстоит выплачивать кредит. Нажмите на кнопку «Детальный расчет» – программа выдаст расчет графика платежей с учетом размера ежемесячной выплаты, указанием того, какая часть средств идет на покрытие процентов по займу и какая – на погашение его «тела» (выданной вам суммы). На портале «Выберу.ру» вы можете перейти к оформлению заявки онлайн. Заполнив анкету по форме банка и отправив ему запрос, вам нужно только дождаться его ответа (он поступит в виде СМС на указанный номер телефона) и в случае одобрения прибыть в офис с необходимыми документами для подписания договора.

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/credit-payment/

Источник https://1000bankov.ru/services/credit-calc/

Источник https://www.vbr.ru/banki/kredity/calculator/