Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны

Содержание

Кредитование физических лиц как фактор роста потребительского спроса

Анализ кредитования физических лиц в РФ, сущность, виды и законодательные основы. Порядок организации кредитования банковских заемщиков на примере финансовой деятельности коммерческого банка ОАО «СКБ-банк», основные проблемы и перспективы развития.

РубрикаБанковское, биржевое дело и страхование
Виддипломная работа
Языкрусский
Дата добавления06.06.2010
Размер файла3,6 M

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Рязанский государственный университет имени С.А. Есенина»

Кафедра национальной экономики и регионального развития

Выпускная квалификационная (дипломная) работа

«Кредитование физических лиц как фактор роста потребительского спроса»

Автор студентка 5 курса

Большакова Оксана Валерьевна

Фомин Юрий Васильевич

    Введение
    • 1. Роль кредита в условиях рынка
    • 2. Организация процедуры кредитования физических лиц в ОАО «СКБ-Банк»
    • 2.2 Цели и задачи кредитного отдела
    • 3. Предложения развития потребительского кредита
    • Заключение
    • Список литературы
    • Приложение

    Введение

    Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам.

    В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

    Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

    Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.

    Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

    Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц — это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

    Кредитование физических лиц — это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них — это очень серьезная доля дохода.

    В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки), является важнейшим инфраструктурным элементом, способствующим укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Однако в настоящее время отечественные кредитные учреждения при наличии достаточного потенциала и высокой потребности реального сектора в кредитных ресурсах для преодоления экономического кризиса, выхода на позиции устойчивого роста и модернизации производства.

    Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск такой деятельности. Именно поэтому проблема экономического анализа кредитоспособности заемщика приобретает особое значение в процессе создания необходимых условий для реализации планов.

    Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

    Кредит (лат. сreditum — ссуда, долг, credere — верить) — это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).

    Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования, (банковский кризис), что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. По словам Выборновой, в настоящее время «назрела необходимость в полной меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны».

    Наиболее характерные черты кредитной сферы — перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли аксиальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 1998 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился до 92,2 млрд. рублей. Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился.

    Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

    Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

    Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.

    Кредитная деятельность коммерческих банков является непременным условием их успешной конкуренции, ведет к росту производства и увеличению занятости. Одним из приоритетных направлений кредитной политики Сбербанка является кредитование физических лиц. Сегодня «СКБ- банк» строит свою политику так, чтобы при любых условиях, при любых колебаниях финансового рынка оставаться самым доступным, самым надежным, а стало быть, самым привлекательным банком для населения в России.

    Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

    Схема потребительского кредитования в «СКБ- банке» давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.

    Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна и довольно актуальна в настоящее время. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

    Целью выпускной квалификационной работы является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики.

    Исходя из поставленной цели работы вытекают следующие задачи работы:

    — изучить сущность, виды и законодательные основы кредитования;

    — отразить на конкретном примере порядок организации кредитования банковских заемщиков;

    — выявить основные проблемы и разработать перспективы развития кредитования банковских заемщиков.

    Объектом дипломного исследования является финансовая деятельность коммерческого банка ОАО «СКБ-банк».

    Предметом исследования — процесс проведения кредитных операций.

    Структура данной работы.

    Исследование естественно начинается с рассмотрения теоретических основ — основные понятия кредитования физических лиц, форм и видов кредита, условий его предоставления, а также изучение законодательной базы кредитования.

    Во второй главе данной работы рассматривается краткая характеристика банка- динамика финансово- экономических показателей, цели и задачи кредитного отдела, условия предоставления кредита, изучение этапов процедуры кредитования, оценка платежеспособности индивидуального заемщика и документы, необходимые для оформления кредитной заявки.

    В заключительной главе рассмотрены предлагаемые ОАО «СКБ- банком» кредитные продукты, произведен расчет кредита, предложен новый вид кредитования.

    Все теоретические аспекты данной работы рассматриваются параллельно с практическими наработками в ОАО «СКБ- банк», как одного из наиболее устойчивого банка на данном этапе развития банковской системы России.

    1. Роль кредита в условиях рынка

    История появления такого понятия, как кредит, связана прежде всего с возникновением банков. По некоторым данным, первый частный банк в России был учрежден только в 1864 г.

    Основной задачей Заемного банка было предоставление помещикам ссуд под залог имений и крепостных. Коммерческий банк больше занимался развитием торговли и промышленности страны.

    В 50_х гг. XIX в. в экономической жизни России произошел серьезный кризис. Общий объем ссуд, выдаваемых помещикам, не превышал 25 млн рублей, в то время как сумма вкладов в Коммерческий банк равнялась около 200 млн. Богатые помещики с осторожностью занимали деньги у государства, предпочитая обходиться собственными средствами. Коммерческий банк, не имея возможности выгодно разместить полученные средства, перевел их в Заемный, где эти деньги стали выдавать помещикам в качестве ссуд под залог имений.

    В связи со сложившейся ситуацией оба государственных банка пришлось закрыть, что привело к тому, что вся государственная банковская система обанкротилась.

    В 1860 г. после проведения многочисленных государственных реформ был учрежден единый Государственный банк. До конца XIX в. он не имел права самостоятельно проводить денежную эмиссию. Выпуск банкнот мог проводиться только после соответствующего приказа правительства.

    В 90_х гг. ХIX в. финансовая ситуация в России стабилизировалась и в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. В связи с этим в 1897 г. в стране произошла очередная финансовая реформа, итогом которой было введение золотого монометаллизма. В результате этого золото стало основой денежного обращения. С тех пор Государственный банк получил право самостоятельно проводить денежную эмиссию, но с некоторым ограничением: количество бумажных денег могло превышать золотой запас страны не более чем в 2 раза.

    В начале XIX в. в Москве был учрежден банкирский дом «Юнкер и К°», который вначале больше занимался продажей товаров и только через некоторое время перешел к регулярным банковским операциям.

    В XIX в. деятельность частных банков строго контролировалась государством, наряду с этим не существовало законов о банкирских домах. Из-за этого выгоднее было открывать именно последние. В то время в России их было очень много.

    Первый акционерный коммерческий банк был учрежден только после отмены крепостного права, в 1864 г. Через 10 лет в России было уже около 40 коммерческих акционерных банков. Деятельность таких банков строго контролировалась государством, открытие нового коммерческого банка возможно было также только по особому разрешению.

    Деятельность банкирских домов продолжалась вплоть до конца XIX в., их работа не так контролировалась государством, как работа акционерных банков, и они продолжали играть не менее активную роль в финансовой жизни страны

    К началу ХХ в. семейные банкирские и торговые дома постепенно прекратили свое существование. Вместо частных предпринимательских компаний широко стали развиваться акционерные общества.

    В ХХ в. были приняты законопроекты, направленные на защиту участников ипотечных сделок: «О бюро кредитных историй», «О строительных сберегательных кассах», «О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья».

    Время от времени пересматриваются некоторые положения Жилищного кодекса РФ. Это приводит к укреплению уже сложившихся рыночных отношений и установлению новых законных путей к приобретению жилья.

    1.2 Основные понятия

    Кредит — отношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

    Физическое лицо — человек, участвующий в экономической деятельности, выступающий в качестве полноправного субъекта этой деятельности. К Ф.Л. относят граждан данного государства, иностранных граждан, лиц без гражданства, которые действуют в экономике в качестве самостоятельных субъектов, обладают правом лично проводить определенные хозяйственные операции, регулировать экономические отношения с другими лицами и организациями, вступать в отношения с юридическими лицами. Ф.Л. действует от собственного имени, не нуждается в создании и регистрации фирмы, предприятия, что необходимо юридическим лицам.

    Заемщики — получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита.

    Простые, сложные и непрерывно начисляемые проценты.

    При многократном начислении простых процентов начисление делается по отношению к исходной сумме и представляет собой каждый раз одну и ту же величину. Иначе говоря,

    · P — исходная сумма

    · S — наращенная сумма (исходная сумма вместе с начисленными процентами)

    · i — процентная ставка, выраженная в долях за период

    · n — число периодов начисления

    В этом случае говорят о простой процентной ставке.

    При многократном начислении сложных процентов начисление каждый раз делается по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами. Иначе говоря,

    (при тех же обозначениях).

    В этом случае говорят о сложной процентной ставке.

    Часто рассматривается следующая ситуация. Годовая процентная ставка составляет j, а проценты начисляются m раз в году по сложной процентной ставке равной j / m (например, поквартально, тогда m = 4 или ежемесячно, тогда m = 12). Тогда формула для наращенной суммы через k лет:

    В этом случае говорят о номинальной процентной ставке. Сравнение сложных процентных ставок с разными интервалами начисления производят при помощи показателя годовая процентная доходность(APY).

    Наконец, иногда рассматривают ситуацию так называемых непрерывно начисляемых процентов, то есть годовое число периодов начисления m устремляют к бесконечности. Процентную ставку обозначают ?, а формула для наращенной суммы:

    В этом случае номинальную процентную ставку ? называют сила роста.

    Реальная и номинальная ставка.

    Различают номинальную и реальную процентную ставку.

    Реальная процентная ставка — это процентная ставка, очищенная от инфляции.

    Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

    · in — номинальная процентная ставка

    · ir — реальная процентная ставка

    · ? — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

    Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

    При ? = 0 и ? = in обе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции ? результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

    Кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. /5/

    В состав кредитной истории, согласно вышеуказанного ФЗ входят три части: 1. Титульная часть 2. Основная часть 3. Закрытая часть.

    Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Более подробно можно прочитать в Федеральном законе.

    Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д.

    Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а так же о пользователе кредитной истории.

    Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения (см. ФЗ «О кредитных историях»).

    Комиссия, единовременно при выдаче кредита — сборы (комиссии) на дату начального денежного потока (сюда включаются сборы, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику), например, комиссия за выдачу кредита;

    Комиссия, ежемесячно — ежемесячные платежи, дополнительно к выплатам по погашению основного долга и процентов по кредиту, например, комиссия за обслуживание счета.

    Аннуитетные платежи. /25/

    Аннуитетные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитетных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.

    Формула расчета аннуитетных платежей достаточно сложна. Поэтому для определения суммы аннуитета по конкретным условиям лучше воспользоваться кредитным калькулятором.

    Дифференцированные платежи. /25/

    Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по кредитованию значительно снижаются и у заемщика появляются свободные денежные средства.

    1.3 Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам

    Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

    — стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;

    — отраслевой направленности;

    — объектов кредитования;

    — его обеспеченности;

    — срочности кредитования;

    — платности и др.

    Виды кредитов очень многочисленны, каждый день на рынке кредитования появляются новые предложения с теми или иными условиями. Чтобы выбрать тот вид, который наиболее выгоден и удобен в каждом конкретном случае, следует различать разновидности кредитов и учитывать их особенности.

    Прежде всего, укажем на то, что есть банковские кредиты и небанковские ссуды. Банковский кредит — выдаётся банком, имеющим лицензию, но иногда кредитом ошибочно называют займы, выдаваемые кредитными союзами, финансовыми компаниями, которые, по сути, к кредитованию отношения не имеют.

    Все кредиты делятся на производительные и потребительские, суть деления — в особой форме вложения денег. Если деньги, взятые в кредит, предположительно будут приносить доход (например, кредит на развитие бизнеса или лизинговая сделка по приобретению средств производства) — это производительный кредит, если нет — потребительский.

    По срокам кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Краткосрочные кредиты подразумевают, что долг будет возвращён заёмщиком вместе с процентами в течение 3 — 12 месяцев, в России — кредит на год уже считается среднесрочным. Среднесрочные кредиты выдаются на срок от одного года до 3-5 лет, а долгосрочные — до 25 лет и даже больше. Чем короче срок договора кредитования, тем меньше риски банка, а, следовательно, кредит охотнее выдается без обеспечения, но и суммы кредитования обычно невысокие.

    Виды кредитов: с обеспечением и без обеспечения — отличаются тем, что заёмщик в первом случае гарантирует возврат только своей подписью в договоре, тогда как во втором случае предоставляет более солидную гарантию, например, залог имущества, ценных бумаг т.д.

    По характеру обеспечения различают и такие виды кредитов, как кредитование с поручительством и без поручительства, застрахованные и незастрахованные кредиты, кредиты под гарантию. Наличие поручителя, человека, который может взять на себя обязательства по кредиту в случае неплатежеспособности заемщика, значительно смягчает условия кредитования, процентные ставки существенно ниже. Застрахованные кредиты обычно дешевле, но не стоит забывать, что страховку оплачивает изначально сам заёмщик.

    Виды кредитов варьируются по схемам погашения, так различают кредиты с постепенным погашением (равнодолевым или аннуитетным), кредиты с единовременным погашением, кредиты с особыми условиями выплат.

    Чаще всего виды кредитов выделяют по целям кредитования. Цели могут быть различными, но если цель определенная (автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья — ипотека и т.п.), то заёмщику предоставляются определенные преимущества. Например, отсрочка выплаты основного долга — при кредите на обучение, аннуитетная схема погашения при ипотеке, когда каждый последующий платёж меньше предыдущего, так как процент начисляется с оставшейся суммы долга, несколько месяцев беспроцентного пользования и другие.

    Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит). Он представляет для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия, высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство, безупречная кредитная история).

    Каждый вид целевого кредита может также иметь свои особые виды, например, образовательный или кредит на отдых может быть с первоначальным взносом или без него, а ипотечный кредит может быть классифицирован по наличию государственных субсидий, есть кредиты, субсидируемые государством, и, соответственно, не субсидируемые кредиты.

    На практике имеет большое значение деление кредитов на кредиты в рублях, в валюте, товарные кредиты (заёмщик получает товар, а не деньги), кредиты по кредитной карте и т.д. От того, в какой форме выдаётся кредит, во многом зависит его стоимость и выгода, так, например, оформляя ипотеку, бывает разумнее взять кредит в валюте, так как процентные ставки гораздо ниже.

    По процентным ставкам различают такие виды кредитов, как кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с регулируемой (переменной) процентной ставкой, кредит с сочетанием фиксированной и регулируемой процентной ставки. Для физических лиц, в рамках краткосрочного и среднесрочного кредитования, применяются преимущественно фиксированные процентные ставки.

    По процедуре кредитования широко практикуется такой вид кредита, как экспресс-кредит. Его особенность в том, что процедура проверки платёжеспособности и принятие банком решения о выдаче кредита не занимает более часа (обычно 15-30 минут), практикуется он в основном при покупке товаров в кредит и оформляется непосредственно в магазине; при несомненном достоинстве, этот кредит имеет существенный недостаток — высокие процентные ставки.

    В целом, виды кредитов во многом определяют их стоимость и отношение банка к заёмщику, поэтому так важно не ошибиться при выборе кредитного продукта, соотнести свои потребности с особенностями имеющихся в практике банковских организаций разнообразных видов кредитов.

    1.4 Формы кредита

    Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

    Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

    Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

    1. По срокам погашения:

    Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

    Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

    Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

    Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

    2. По способам погашения.

    Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

    Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

    3. По способам взимания ссудного процента.

    Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

    Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

    Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

    4. По способам предоставления кредита.

    Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

    Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

    5. По методам кредитования.

    Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

    Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

    Кредитные линии бывают:

    · возобновляемые — это твердое обязательство банка выдать ссуду, клиенту который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

    · сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

    Овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт — это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

    6. По видам процентных ставок.

    Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

    Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

    Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

    7. По числу кредитов.

    Кредиты, предоставленные одним банком.

    Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

    Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

    8. Наличие обеспечения.

    Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

    Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

    Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

    Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

    Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

    Страхование кредитных рисков. Предприятие — заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

    9. Целевое назначение кредита

    Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

    Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

    10. Категории потенциальных заемщиков.

    Аграрные ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

    Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

    Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле — продаже ценных бумаг.

    Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно — финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.

    Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно — финансовых отношений.

    Коммерческий кредит — можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

    Применение коммерческого кредита требует наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

    Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

    1. вексельный способ;

    2. открытый счет;

    3. скидка при условии оплаты в определенный срок;

    4. сезонный кредит;

    Потребительский кредит — как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

    Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита — в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры — от 15 до 30 и более.

    Межбанковские кредиты (МБК) — это кредиты, предоставляемые одними банками другим, или депозиты банков, размещаемы в других банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки — коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке МБК — денежном рынке. С помощью МБК банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

    1.5 Законы кредита

    1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1. /37/

    Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

    Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

    Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности

    Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

    Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

    Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

    К банковским операциям относятся:

    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

    4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

    5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

    6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

    7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

    8) выдача банковских гарантий;

    9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

    Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

    Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

    Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

    Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

    Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

    По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

    По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

    Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй

    Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

    Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

    Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

    Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

    Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

    В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

    В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика — физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

    В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика — физического лица в порядке, установленном Банком России.

    Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов

    Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

    При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

    Статья 34. Объявление должников несостоятельными (банкротами) и погашение задолженности

    Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

    Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

    2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 22.12.2004. /37/

    Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

    Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее “не растворяет” в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

    У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность. Необходимость — основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, “железной” необходимости, не может квалифицироваться как закон.

    Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита — признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих качеств (возвратности, срочности, платности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

    Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью.

    На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

    К признакам закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку квалифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

    В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

    Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

    Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

    В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

    Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

    Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

    К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

    Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны

    Голозубова, Н. В. Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны / Н. В. Голозубова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 11 (115). — С. 667-670. — URL: https://moluch.ru/archive/115/30344/ (дата обращения: 21.09.2022).

    В современных условиях потребительское кредитование представляет собой один из самых популярных видов банковских операций в большом количестве развитых государств, на него приходится около 80 % всех запросов.

    Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что на сегодняшний день проблеме потребительского кредитования обращается значительное внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным учреждениям пришлось изменить политику предоставления потребительских кредитов.

    На данный момент осуществляется ужесточение требований к заемщикам, повышение процентных ставок по кредитам, который означают теперь практический отказ в выдаче кредитов, прекращаются выдачи кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, повысился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сокращаются, а некоторыми банками и совсем прекращаются, ипотечные программы и программы автокредитования.

    Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита, выдаваемого банком, физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это может быть не только получение наличных, но и отсрочка платежа или предоставление кредитной карты.

    В современных условиях потребительское кредитование получило обширное распространение в развитых государствах в первую очередность потому, что с помощью применения этой технологии финансирования покупок резким образом увеличивается емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

    Развитие потребительского кредитования в западных странах обусловлено не только постоянным и возрастающим спросом на данную услугу, но еще и тем, что в развитых государствах сформированы необходимые экономические, политические, юридические условия, которые способствуют, с одной стороны, повышению потребительского спроса, а, значит, развитию экономики, а с иной — повышению благосостояния населения.

    В Российской Федерации также прослеживается стремительный рост потребительского кредитования. Оно получило наибольшее доверие и обширное распространение среди населения страны, поскольку представляет собой одну из более удобных форм кредитования для физических лиц [3].

    Потребительское кредитование позволяет гражданам осуществлять решение насущных вопросов, которые взаимосвязаны с потребностями в товарах либо услугах и недостатком денежных средств.

    Однако предоставляют денежные средства под проценты на сегодняшний день можно не только коммерческие банки. На современном рынке потребительского кредитования в настоящее время функционирование примерно 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Тем не менее, самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются коммерческие банки [5].

    Потребительское кредитование ускоряет получение населением необходимых благ (товаров или услуг), которыми оно могло бы обладать лишь в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, которая необходима для покупки определенных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и других потребностей.

    Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий платежеспособный спрос, увеличивает жизненный уровень, с иной — осуществляет ускорение реализации товарных запасов, услуг, содействует повышению капитала производителей товаров.

    Рассрочка погашения кредитов дает возможность населению осуществлять постепенное накопление денежных средств для разнообразных платежей. В ходе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответственную сумму платежеспособный спрос, что следует учитывать при установлении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении [4].

    Рост благосостояния населения страны является самым важным фактором развития потребительского кредитования.

    Удовлетворение потребительских нужд населения страны представляет собой достаточно сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Удовлетворение находящегося в зависимости от величины доходов объема потребительских расходов населения осуществляется полностью или частично. В случае частичного удовлетворения расходов доходами у населения происходит возникновение неудовлетворенных потребностей. В зависимости от величины доходов является возможным удовлетворение данных потребностей через механизм сбережений. Причем для отличающихся по уровню доходов групп населения необходимо различное время для накопления сбережений с целью удовлетворения возникших потребностей. В данном случае образуется временный разрыв между моментом возникновения потребностей и моментом их удовлетворения. Уменьшение временного разрыва является возможным посредством кредитования населения [2].

    Самым важным кредитором населения страны является ОАО «Сбербанк России». Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн. Рублей [9].

    При этом Сбербанк России прогнозирует рост рынка кредитования в общем по финансовой системе в следующем году на уровне 15 % [10]. Чтобы осуществить удовлетворение потребностей граждан, в ОАО «Сбербанк России» осуществляется разработка и введение всё более новых перспективных видов кредитования. За последние несколько лет условия по кредитам изменялись многократно, основными векторами данных изменений является наибольшее удобство для заёмщиков, уменьшение процентных ставок и повышение сроков.

    В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и реального сектора экономики множества государств мира и, в частности, России. Проблема состоит в том, что российская банковская система не в состоянии исполнять свою важнейшую роль: кредитора и аккумулятора денежных средств, а реальный сектор экономики не в состоянии обеспечивать рост валового внутреннего продукта.

    Роль потребительского кредита в преодолении финансового кризиса состоит в том, что оно в немаловажной мере осуществляет стимулирование эффективности труда, дает возможность достичь существенных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, а, следовательно, содействует стимулированию банковской системы, которая в свою очередь содействует развитию реального сектора экономики. Осуществляя стимулирование расширения рынка сбыта товаров, увеличения скорости денежного обращения, потребительское кредитование дает возможность повышать жизненный уровень россиян, поскольку помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить [6].

    Потребительское кредитование выступает в роли инструмента удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан страны, обладает двойственной экономической природой и занимает промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредитования — денежной ссудой и ссудой капитала. С одной стороны, банковское потребительское кредитование обладает некоторыми родственными чертами, как с денежной ссудой, так и со ссудой капитала. С иной стороны, для банковского потребительского кредитования свойственен целый ряд фундаментальных специфических свойств, которые отсутствуют у банковской денежной ссуды и банковской ссуды капитала, что дает возможность рассматривать этот вид банковского кредитования в виде отдельной самостоятельной функциональной формы [7].

    Таким образом, потребительское кредитование имеет очень значимую роль как в развитии экономики, то есть росте совокупного спроса, так и в увеличении благосостояния населения. Данный сегмент рынка обладает очень высоким потенциалом, и его дальнейшее развитие является необходимым. Этот вид кредитования стимулирует реализацию товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам значительные доходы и прибыль. В свою очередность население получает возможность приобретать нужную вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителей.

    На данный момент на рынке потребительского кредитования существует довольно большое количество разнообразных проблем, и рассматриваемый вид кредитования является самым рискованным.

    Но все же перспективы для развития потребительского кредитования в России, тем не менее, есть, при условии ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем. Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая располагает к росту потребительского кредитования. Для чего необходимы три значимых фактора: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, в общем, является результатом макроэкономической стабилизации. Все же не так давно ситуация стала изменяться. Рост рынка заметным образом приостановился, и некоторые аналитики даже прогнозируют в ближайшем будущем отрицательную динамику развития [1].

    Значит, можно констатировать, что перспективы развития потребительского кредитования в стране являются довольно неоднозначными, с одной стороны оно представляет собой наиболее удобную форму кредитования населения для приобретения товаров и услуг, тем не менее, на настоящий момент существует большое количество проблем, которые сдерживают развитие потребительского кредитования. Только после ликвидации этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о последующем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в стране [8].

    Тем не менее, необходимо сказать, что потребительское кредитование представляет собой неотъемлемую часть современного розничного рынка. В течение последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования претерпевал стадию быстрого развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является повышение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательской возможности населения, повышение экономического потенциала государства.

    В заключение можно сделать вывод, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния. В современных условиях потребительские кредиты имеют очень значимую роль в развитии экономики государства. Данный сегмент рынка имеет достаточно высокий потенциал, существует необходимость не только в его дальнейшем развитие, но также ориентированность на большую часть населения.

    1. Бухвостова Ю. О. Потребительское кредитование населения: современные тенденции, прогноз развития, факторы роста популярности [Текст] / Ю. О. Бухвостова // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. — 2012. — № 10–2. — С. 70–73.
    2. Лиман И. А., Каримова Л. Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны / И. А. Лиман, Л. Т. Каримова // Современные научные исследования и инновации. — 2012. — № 6 [Электронный ресурс]. — URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 06.05.2016).
    3. Мокеева Н. Н., Харина П. А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н. Н. Мокеева, П. А. Харина // Международный журнал экспериментального образования. — 2014. — № 5–2. — С. 115–117.
    4. Непомнящих А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ [Текст] / А. В. Непомнящих // Банковские услуги. — 2008. — № 1. — С. 25–36.
    5. Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения [Текст] / О. А. Степанова, С. А. Орлова, Т. В. Шпортова // Фундаментальные исследования. — 2015. — № 2–13. — С.2930–2932.
    6. Федорченко И. А., Дворников И. А. Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы развития [Текст] / И. А. Федорченко, И. А. Дворников // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. — 2014. — № 27. — С.159–163.
    7. Чердынцев Г. М., Маташкова С. Н. Некоторые проблемы потребительского кредитования в современных условиях [Текст] / Г. М. Чердынцев, С. Н. Маташкова // Вестник ОмГУ. Серия: Экономика. — 2007. — № 3. — С.102–103.
    8. Черник К. С. Тенденции развития рынка потребительского кредитования [Текст] / К. С. Черник // Молодежный сборник научных статей «Научные стремления». — 2015. — № 13. — С.61–64.
    9. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000347 (дата обращения: 06.05.2016).
    10. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.sberbank.ru/ru/about/today (дата обращения: 06.05.2016).

    Основные термины (генерируются автоматически): потребительское кредитование, услуга, банковская система, банковское кредитование, банковское потребительское кредитование, высокий потенциал, денежная ссуда, кредитная система, обширное распространение, потребительский кредит.

    Возможности и угрозы использования потребительского кредитования как фактора развития розничной торговли Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

    Данная статья посвящена исследованию положительных и отрицательных сторон воздействия потребительского кредитования на развитие розничной торговли . Конечная цель выявить количественную взаимосвязь данных экономических категорий в конкретном регионе. Для исследования использованы статистические материалы органов государственной статистики и Центрального банка Российской Федерации за период 2000-2015 гг. Объектом исследования послужила Калининградская область. Первоначально рассмотрена динамика развития отрасли розничной торговли в Калининградской области, включая разрез на продовольственный и непродовольственный сегменты. Обозначены основные сферы и формы потребительского кредитования в розничной торговле . Систематизированы возможности и угрозы использования потребительского кредитования в розничной торговле на основе изучения авторских источников. Выявлена современная проблема закредитованности населения региона и страны. Выполнен корреляционный анализ взаимосвязи объемов потребительского кредитования и розничной торговли непродовольственными товарами Калининградской области в ценах 2015 г., в том числе в фазе подъема и в фазе спада розничной торговли . Ключевым выводом исследования стало то, что в фазе экономического подъема взаимосвязь исследуемых категорий очень тесная: повышение объемов выдачи потребительских кредитов увеличивает оборот розничной торговли . Напротив, в фазе спада взаимосвязь исследуемых категорий слабая, что свидетельствует о нерегулируемости ситуации. Следовательно, необходим дальнейший анализ с привлечением дополнительных, сопряженных показателей. На наш взгляд, требуется разработка и решение многофакторной модели, в которой результирующей переменной станет оборот розничной торговли , а факторами, наряду с объемами потребительского кредитования , доход населения, структура экономики и другое.

    Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Гордиенов О.Е.

    Кредитование физических лиц коммерческими банками в Кабардино-Балкарской Республике: современное состояние

    Текст научной работы на тему «Возможности и угрозы использования потребительского кредитования как фактора развития розничной торговли»

    ВОЗМОЖНОСТИ И УГРОЗЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ФАКТОРА РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОЙ ТОРГОВЛИ

    Калининградский государственный технический университет, г. Калининград

    OPPORTUNITIES AND THREATS OF USING CONSUMER CREDITING AS A FACTOR OF DEVELOPING RETAIL

    Kaliningrad State Technical University, Kaliningrad

    Данная статья посвящена исследованию положительных и отрицательных сторон воздействия потребительского кредитования на развитие розничной торговли. Конечная цель — выявить количественную взаимосвязь данных экономических категорий в конкретном регионе. Для исследования использованы статистические материалы органов государственной статистики и Центрального банка Российской Федерации за период 2000-2015 гг. Объектом исследования послужила Калининградская область. Первоначально рассмотрена динамика развития отрасли розничной торговли в Калининградской области, включая разрез на продовольственный и непродовольственный сегменты. Обозначены основные сферы и формы потребительского кредитования в розничной торговле. Систематизированы возможности и угрозы использования потребительского кредитования в розничной торговле на основе изучения авторских источников. Выявлена современная проблема закредитованности населения региона и страны. Выполнен корреляционный анализ взаимосвязи объемов потребительского кредитования и розничной торговли непродовольственными товарами Калининградской области в ценах 2015 г., в том числе в фазе подъема и в фазе спада розничной торговли. Ключевым выводом исследования стало то, что в фазе экономического подъема взаимосвязь исследуемых категорий очень тесная: повышение объемов выдачи потребительских кредитов увеличивает оборот розничной торговли. Напротив, в фазе спада взаимосвязь исследуемых категорий слабая, что свидетельствует о нерегулируемости ситуации. Следовательно, необходим дальнейший анализ с привлечением дополнительных, сопряженных показателей. На наш взгляд, требуется разработка и решение многофакторной модели, в которой результирующей переменной станет оборот розничной торговли, а факторами, наряду с объемами потребительского кредитования, доход населения, структура экономики и другое.

    Ключевые слова: розничная торговля, потребительское кредитование, возможности, угрозы, долговая нагрузка, корреляционный анализ.

    This article is devoted to the study of the positive and negative aspects of the impact of consumer lending on the development of retail trade. The ultimate goal is to identify the quantitative relationship of these economic categories in a particular region. Statistical materials of the state statistics bodies and the Central Bank of the Russian Federation for the period 2000-2015 were used for the study. The object of the study was the Kaliningrad region. Initially, we examined the dynamics of the development of the retail trade in the Kaliningrad region, including a cut for the food and non-food segments. The main areas and forms of consumer lending in retail trade are indicated. The possibilities and threats of using consumer credit in retail trade are systematized based on the study of author’s sources. The modern problem of crediting the population of the region and the country is revealed. A correlation analysis of the relationship between the volume of consumer lending and retail trade in non-food goods of the Kaliningrad region at the prices of 2015, including in the upswing and in the phase of the decline in retail trade, was performed. The key conclusion of the study was that in the phase of economic growth the correlation of the categories under study is very close: the increase in the volume of issuing consumer loans increases the turnover of retail trade. On the contrary, in the phase of decline, the correlation of the studied categories is weak, which indicates that the situation is unregulated. Consequently, we need further analysis with the involvement of additional, conjugate indicators. In our opinion, the development and solution of a multifactor model is required, in which the resulting variable will be the retail trade turnover, and factors, along with the volumes of consumer crediting, the income of the population, the structure of the economy and others.

    Keywords: retail, consumer finance, opportunities, threats, debt burden, correlation analysis.

    © Гордиенов О. Е., 2018

    Розничная торговля является одной из важнейших отраслей экономики Калининградской области, представляющей потребительский сектор [3].

    По данным Росстата1 и Калининградстата2, ее объем в текущих ценах неуклонно рос с 2000 по 2015 г., составив в конце периода 142 млрд руб., что в сопоставимых ценах выше величины 2000 г. в 2,6 раза (рис. 1).

    Динамика индекса физического объема оборота розничной торговли региона отражает реалии российской экономики. Наиболее высокие темпы роста наблюдались до кризиса 2008-2009 гг., после чего рост замедлился. Небольшое восстановление темпов отмечалось в 2011-2012 гг., однако кризисные явления 2013-2014 гг. снова удержали развитие отрасли на низком уровне, а в 2015 г. оборот розничной торговли Калининградской области впервые за исследуемый период упал в своем физическом объеме на 8,7 % относительно уровня предыдущего года.

    В целях изучения отрасли розничной торговли с точки зрения применения в ней потребительского кредитования необходимо обозначить непосредст-

    1 Центральная база статистических данных / Росстат. URL: www.gks.ru/dbscripts/cbsd/ (дата обращения: 18.11.2016).

    2 Калининградская область в цифрах. 2016: Краткий стати-

    стический сборник. Калининград: Калининградстат, 2016. 137 с.

    венные сферы данного применения. Безусловно, основная масса потребительских кредитов в розничной торговле предоставляется на приобретение товаров длительного пользования [11, с. 143] — автомобили, бытовая и электронная техника, мебель, дорогие виды одежды (из меха и кожи) и др., то есть в основном участвует сектор непродовольственных товаров. Так, по данным социологического опроса 2012 г., 44 процента опрошенных считают, что кредит — это необходимость, если речь идет о крупной покупке. [1, с. 4]. Такие кредитные покупки обеспечиваются преимущественно в форме автокредитов, кредитов с лимитом кредитования, POS-кредитов — целевых потребительских кредитов (займов), предоставляемых путем перечисления заемных средств торгово-сер-висному предприятию в счет оплаты товаров при наличии соответствующего договора. Определенную часть потребительских кредитов в розничной торговле занимают кредиты на неотложные нужды, нецелевые потребительские кредиты, кредитные карты — при таком кредитовании может быть задействован и продовольственный сектор3.

    3 Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2016 г. (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2016 года) [Электронный ресурс]. Доступ из справ-прав. системы «Гарант» (дата обращения: 20.11.2016).

    2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 I Индекс физического объема ^^Оборот розничной торговли

    Рис. 1. Динамика розничной торговли Калининградской области в 2000-2015 гг. / Fig. 1. Dynamics of retail trade in the Kaliningrad region of 2000-2015

    Развитие розничной торговли в Калининградской области в разрезе указанных сегментов неоднозначно в течение изучаемого периода, однако все же непродовольственный сектор развивался более высокими темпами (рис. 2).

    Это связано, конечно, в целом с повышением уровня благосостояния населения, однако определенную роль сыграло и развитие потребительского кредитования в стране как одного из факторов развития современной российской торговли.

    Такая тенденция отмечается на уровне всей федерации — с учетом высокого уровня закредито-ванности домохозяйств, сокращения темпов роста доходов населения падение объемов потребительского рынка будет пролонгировано. Сужение возможностей кредитного финансирования спроса со стороны населения дополнительно дестабилизирует объем продаж, усиливая волатильность спроса. В экономике РФ сложилась ситуация, когда кредитование населения перестало выступать в качестве драйвера экономического роста, и далее его влияние будет весьма слабым по причине высокой долговой нагрузки населения1.

    1 Астафуров С. С. Развитие цепей поставок сетевой розничной торговли в России: дис. . канд. экон. наук / Ростовский государственный экономический университет (РИНХ). Ростов-на-Дону, 2014. С. 33-34, 40, 68, 74.

    Особенно заметное влияние можно отметить на протяжении последнего кризисного периода, когда розничный оборот пищевых продуктов в Калининградской области упал в первый год кризиса -в 2013-м — и продолжил падение в последующие годы, непродовольственный же сегмент держался в течение двух лет, подкрепляемый, по нашему мнению, возможностями кредитования, зато в 2015 г. в условиях сформировавшейся закредитованности населения буквально «рухнул» на 12,2 %, по сравнению с уровнем предыдущего года.

    Более того, по итогам расчетов некоторых макроэкономических показателей потребительского кредитования за 2014 г. П. А. Медведев (финансовый омбудсмен, доктор экономических наук) пришел к выводу, что потребительский кредит в современной России не только не стимулирует покупательную способность населения, но весьма ощутимо ее подавляет [9, с. 14]. Это вовремя осознано руководством страны, которое стало предпринимать усилия к сдерживанию неуклонного роста потребительского кредитования [10, с. 13].

    Таким образом, влияние потребительского кредитования на развитие отрасли розничной торговли имеет противоположные оценки (табл. ).

    Рис. 2. Индексы физического объема розничной торговли продовольственными и непродовольственными товарами в Калининградской области в 2000-2015 гг. / Fig. 2. Indexes of physical volume of retail trade in food and non-food items in the Kaliningrad region of 2000-2015

    Обзор мнений авторов о возможностях и угрозах использования потребительского кредитования в секторе розничной торговли / Review of the authors views on the opportunities and threats of the use of consumer-lending in the retail sector

    Возможности / Capabilities Угрозы / Threats

    Потребительское кредитование опосредованно оказывает поддержку розничной торговле в виде расширения рынка сбыта товаров, ускорения процесса реализации товаров и, как следствие, сокращения издержек реализации (хранение, упаковка, транспортировка), в итоге повышения товарооборота торговых предприятий, увеличения количества денег в распоряжении предприятия за счет увеличения скорости их оборота [2, с. 156] Излишний кредитный «бум», приводящий к диспропорции отрыва платежеспособного спроса от производства товаров и услуг, вызывает рост инфляции [5, с. 320; 12, с. 12], что уменьшает платежеспособность населения, в том числе при потреблении товаров розничной торговли

    Потребительское кредитование резко расширяет емкость рынка целого спектра потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существуют лишь благодаря использованию определенных схем потребительского кредитования [4, с. 12] Потребительский кредит, временно форсируя рост товарооборота и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов [6, с. 208]

    Потребительские кредиты имеют очень важную роль в повышении совокупного спроса, стимулируя сбыт товаров и экономя издержки обращения [6, с. 210] В условиях отсутствия роста доходов значительная величина долговой нагрузки физических лиц оказывает замедляющее влияние на дальнейшую динамику кредитования и товарооборота [7, с. 65]

    Потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос на товары длительного пользования, сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров, ускоряет оборачиваемость товарных запасов, позволяя торговцам избежать затоваривания [8, с. 99] Потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для розничной торговли в будущем [8, с. 99]

    Итак, расширение потребительского кредитования физических лиц имеет двойственную природу: оказывает позитивное влияние на покупательский спрос и тем самым является фактором экономического роста, одновременно в неуправляемом виде может стать источником нестабильности и не оказывать влияния на развитие национального производства и подъем экономики1.

    Из проведенного обзора мнений о пользе и вреде потребительского кредитования можно сделать два основных вывода:

    1. При использовании потребительского кредитования в качестве фактора развития розничной торговли и экономики в целом необходимо особое внимание уделять величине закредитованности или долговой нагрузки населения, выражаемой коэффициентом обслуживания долга [7, с. 65] — долей располагаемых доходов, необходимых для обслуживания процентных платежей и погашения краткосрочной части долга.

    Так, с позиций конкретного кредитополучателя не рекомендуется брать потребительский кредит

    1 Особенности влияния макроэкономических факторов на развитие кредитования физических лиц в Российской Федерации / Законы России. URL: http://zakoniros.ru/?p=3878 (дата обращения: 26.11.2016).

    с размером ежемесячных выплат более 10-15 % от ежемесячного дохода. Определенный уровень дохода, существующий на протяжении длительного времени, программирует человека на соответствующий уровень трат, а ежемесячные выплаты, превышающие 15 % дохода, сопряжены с заметной корректировкой образа жизни [8, с. 99]. В то же время в России преимущественно краткосрочные и среднесрочные кредиты населения и высокие процентные ставки по ним влекут за собой значительные ежемесячные расходы домохозяйств на обслуживание кредитов — 27,13 % доходов домохозяйств (в Калининградской области — 24,34 %)2 при 6-10 %-ном значении аналогичного показателя текущей долговой нагрузки в развитых странах [15, с. 35].

    Л. А. Шафиров, обобщая мнения ряда авторов, делает вывод о том, что произошедшее за последние несколько лет изменение базовой модели финансового поведения значительного количества россиян от «жизни по средствам» к «долговому» не сопровождалось развитием механизмов, которые могли бы способствовать рационализации

    2 Долговая нагрузка заемщиков в Калининградской области находится на уровне в 24,3 % / Rugrad.eu от 23 июня 2016 г. URL: http://rugrad.eu/news/878882/ (дата обращения: 26.11.2016).

    потребительского кредитования. В частности, со стороны заемщиков отмечается высокая востребованность широкого ассортимента нецелевых краткосрочных беззалоговых кредитных ресурсов, использование которых зачастую не имеет никакого долгосрочного положительного внешнего эффекта, а лишь отрицательно сказывается на финансовом положении индивидуального заемщика, в особенности среди малообеспеченных категорий населения, в длительной перспективе [14, с. 178].

    2. Важность представляет протяженность времени использования данного регулятора для стимулирования роста розничной торговли и экономики в целом — в краткосрочном периоде потребительское кредитование оказывает преимущественно положительное влияние, стимулируя рост, однако без использования преимуществ роста для развития реального сектора национального хозяйства потребительское кредитование в долгосрочном периоде ведет к усугублению кризисных явлений.

    Здесь существенным моментом представляется то, что галопирующее развитие потребительского кредитования в России никак не отражается на состоянии экономики, так как происходит практически исключительно за счет роста потребления импортных товаров. Из-за низкой конкурентоспособности российских товаров длительного

    пользования кредит преимущественно оформляется на покупку импортной бытовой техники и иномарок, то есть потребительское кредитование не способствует наращиванию внутреннего производства [13, с. 98, 102].

    Рассмотрим динамику потребительского кредитования (здесь и далее: за вычетом жилищных кредитов)1 и объемов розничной торговли непродовольственными товарами в Калининградской области, предварительно «очистив» оба показателя от влияния инфляции (рис. 3), и взаимосвязь данных показателей, построив их поле корреляции (рис. 4).

    Между исследуемыми показателями существует положительная и довольно тесная зависимость (коэффициент корреляции Пирсона 0,855), однако коэффициент аппроксимации, показывающий достоверность полученного уравнения тренда, хоть и достаточен (больше 0,7 — см. рис. 4), однако, на наш взгляд, невысок. Предположительно, это связано с изменчивостью взаимосвязи исследуемых показателей в зависимости от того, в какой фазе цикла находится сектор розничной торговли. Особенно показателен 2009 г., когда объем выданных потребительских кредитов в сопоставимых ценах сократился по сравнению с предыдущим годом более чем в два раза, а оборот розничной торговли даже вырос, хотя темп роста и замедлился.

    Рис. 3. Динамика объема потребительского кредитования и оборота розничной торговли Калининградской области в ценах 2015 г. / Fig. 3. Dynamics of the volume of consumer lending and retail trade of the Kaliningrad region in prices of 2015

    1 Данные об объемах предоставленных заемщикам Калининградской области кредитов / Ответ на запрос в Банк России по Калининградской области (дата обращения: 07.12.2016).

    О . Е . Го р д и е н о в

    Рис. 4. Поле корреляции объема потребительского кредитования и оборота розничной торговли Калининградской области в ценах 2015 года / Fig. 4. Correlation of the volume of consumer lending and retail trade of the Kaliningrad region in prices of 2015

    В этой связи для уточнения корреляции произведено разделение динамики на фазу подъема и фа-

    зу спада (по обороту розничной торговли) и построены соответствующие поля корреляции (рис. 5).

    Рис. 5. Поле корреляции объема потребительского кредитования и оборота розничной торговли Калининградской области в ценах 2015 г. в фазах подъема и спада розничной торговли / Fig. 5. Correlation of the volume of consumer lending and retail trade of the Kaliningrad region in prices of 2015

    in the phases of rise and fall of retail trade

    Такой углубленный анализ принес важные результаты. В фазе подъема взаимосвязь исследуемых показателей очень тесная, что подтверждается высоким показателем корреляции 0,963, и на основе полученного линейного уравнения зависимости с высокой степенью достоверности (0,927) можно прогнозировать величину розничного товарооборота исходя из величины потребительского кредитования. С точки зрения макроэкономического регулирования вывод простой: повышение объемов выдачи потребительских кредитов увеличивает оборот розничной торговли. Напротив, в фазе спада взаимосвязь слаба (коэффициент корреляции составляет всего 0,4), и, хотя полученное полиномиальное уравнение с высокой степенью

    достоверности (1,0) отражает имеющуюся динамику показателей, использовать его в расчетах не рекомендуется. Значит, в кризисных условиях взаимосвязь исследуемых показателей переходит в некое нерегулируемое состояние, по крайней мере, в тех российских условиях, которые образуются в стране в данной фазе экономического цикла.

    Проведенное исследование показало необходимость дальнейшего анализа использования потребительского кредитования как фактора развития розничной торговли с акцентом на их взаимосвязь и возможности макроэкономического регулирования в кризисных условиях российской экономики, что предполагает привлечение дополнительных показателей, сопряженных с изучаемыми.

    1. Афанасьев К. С. Потребительский кредит как экономическое благо и современные тенденции развития банковского потребительского кредитования в России // Современные технологии управления. 2013. № 6 (30). С. 1-7. URL: https://eHbrary.ru/item.asp?id=20283309 (дата обращения: 1.11.2017).

    2. Васильева М. В., Тарабаева Н. М., Емельянов Е. В. Макроэкономические функции потребительского кредита в современной экономике России // Символ науки. 2016. № 6-1. С. 154-157. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=26287874 (дата обращения: 1.11.2017).

    3. Гордиенов О. Е. Исследование взаимосвязи потребительского кредитования с развитием отраслей региональной экономики // Балтийский экономический журнал. 2016. № 2. С. 61-69. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=27640945 (дата обращения: 1.11.2017).

    4. Зайнуллин Т. И. Роль потребительского, ипотечного кредитования в повышении качества жизни населения России // Актуальные проблемы экономики и права. 2008. № 4. С. 12-16. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-ipotechnogo-kreditovaniya-v-povyshenii-kachestva-zhizni-naseleniya-rossii (дата обращения: 1.11.2017).

    5. Иголинская Ю. В. Бесконтрольное кредитование рынка товаров и услуг — неизбежная причина инфляции // Научные труды Дальневосточного государственного технического рыбохозяйственного университета. 2008. № 20. С. 314-320. URL: https:// cyberleninka.ru/article/n/beskontrolnoe-kreditovanie-rynka-tovarov-i-uslug-neizbezhnaya-prichina-inflyatsii (дата обращения: 1.11.2017).

    6. Кокорина М. В. Современное состояние банковского потребительского кредитования в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2014. № 3-1. С. 207-210. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=21378892 (дата обращения: 1.11.2017).

    7. Куликов Д. М. Анализ влияния закредитованности населения на потенциальный рост потребительского кредитования в России в 2016-2017 годах // Деньги и кредит. 2016. № 10. С. 65-68. URL: http://www.cbr.ru/publ/moneyandcredit/soder10-2016.pdf (дата обращения: 1.11.2017).

    8. Макарова О. Н., Погорелов И. З. Потребительский кредит как средство повышения уровня жизни // Современные проблемы экономического и социального развития. 2012. № 8. С. 98-102. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=22889994 (дата обращения: 1.11.2017).

    9. Медведев П. А. Макроэкономический эффект потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2015. № 1. С. 13-14. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=22824352 (дата обращения: 1.11.2017).

    10. Медведев П. А. Кредиты для физических лиц: цена времени и время цены // Человеческий капитал. 2015. № 3 (75). С. 12-13. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=23421156 (дата обращения: 1.11.2017).

    11. Нагоева Т. А. Банковское потребительское кредитование в России в современных экономических условиях // Сфера обращения: проблемы и перспективы развития: коллективная монография. Пермь: Изд-во ООО «Радуга», 2016. 273 с.

    12. Родин Д. Я., Глухих Л. В., Самойленко М. П. Новое понимание функционирования кредитного канала и его воздействие на экономический рост // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 33. С. 9-16. URL: https://elibrary.ru/ item.asp?id=21852314 (дата обращения: 1.11.2017).

    13. Фролова Т. А. Развитие потребительского кредитования как фактор стимулирования делового спроса в регионе // Ре-гионология. 2006. № 3. С. 97-104. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=15120420 (дата обращения: 1.11.2017).

    14. Шафиров Л. А., Оганесян А. А. Потребительское кредитование населения как фактор экономического роста и благосостояния домохозяйств депрессивных территорий (обзор литературы) // Terra Economicus. 2013. Т. 11. № 4-2. С. 175-181. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=21240509 (дата обращения: 1.11.2017).

    15. Шафиров Л. А. Современный бум потребительского кредитования в РФ: повышение социальной эффективности кредитования населения как мера антициклического регулирования // Terra Economicus. 2013. Т. 11. № 1-2. С. 34-42. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennyy-bum-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rf-povyshenie-sotsialnoy-effektivnosti-kreditovaniya-naseleniya-kak-mera (дата обращения: 1.11.2017).

    1. Afanas’ev K. S. Potrebitel’skij kredit kak jekonomicheskoe blago i sovremennye tendencii razvitija bankovskogo po-trebitel’skogo kreditovanija v Rossii [Consumer credit as an economic benefit and modern trends in the development of the banking market in Russia]. Sovremennye tehnologii upravlenija = Modern management technologies, 2013, no. 6 (30), pp. 1-7. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=20283309 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    2. Vasil’eva M. V., Tarabaeva N. M., Emel’janov E. V. Makrojekonomicheskie funkcii potrebitel’skogo kredita v sovremennoj jekonomike Rossii [Macroeconomic functions of consumer credit in the modern economy of Russia]. Simvol nauki = Symbol of Science, 2016, no. 6-1, pp. 154-157. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=26287874 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    3. Gordienov O. E. Issledovanie vzaimosvjazi potrebitel’skogo kreditovanija s razvitiem otraslej regional’noj jekonomiki [Investigation of the relationship between consumer lending and the development of economic sectors]. Baltij.skijjekonomiche.skij zhurnal = Baltic economic journal, 2016, no. 2, pp. 61-69. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=27640945 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    4. Zajnullin T. I. Rol’ potrebitel’skogo, ipotechnogo kreditovanija v povyshenii kachestva zhizni naselenija Rossii [Role of consumer, mortgage lending in improving the quality of life of the population of Russia]. Aktual’nye problemy jekonomiki i prava = Actual problems of economics and law, 2008, no. 4, pp. 12-16. Available at: https://cyberleninka.ru/article/n7rol-potrebitelskogo-ipotechnogo-kreditovaniya-v-povyshenii-kachestva-zhizni-naseleniya-rossii (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    5. Igolinskaja Ju. V. Beskontrol’noe kreditovanie rynka tovarov i uslug — neizbezhnaja prichina infljacii [Uncontrolled crediting of the market for goods and services is the inevitable cause of inflation]. Nauchnye trudy Dal’nevostochnogo gosudarstvennogo tehnicheskogo rybohozjajstvennogo universiteta = Scientific works of the Far Eastern State Technical Fisheries University, 2008, no. 20, pp. 314-320. Available at: https://cyberleninka.ru/article/n/beskontrolnoe-kreditovanie-rynka-tovarov-i-uslug-neizbezhnaya-prichina-inflyatsii (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    6. Kokorina M. V. Sovremennoe sostojanie bankovskogo potrebitel’skogo kreditovanija v Rossii [Current state of consumer banking in Russia]. Aktual’nyeproblemy gumanitarnyh i estestvennyh nauk = Actual problems of the humanities and natural sciences, 2014, no. 3-1, pp. 207-210. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=21378892 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    7. Kulikov D. M. Analiz vlijanija zakreditovannosti naselenija na potencial’nyj rost potrebitel’skogo kreditovanija v Rossii v 2016-2017 godah [Analysis of the impact of population crediting on the potential growth of consumer lending in Russia in 2016-2017]. Den’gi i kredit = Money and credit, 2016, no. 10, pp. 65-68. Available at: http://www.cbr.ru/publ/moneyandcredit/soder10-2016.pdf (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    8. Makarova O. N., Pogorelov I. Z. Potrebitel’skij kredit kak sredstvo povyshenija urovnja zhizni [Consumer credit as a means of raising the standard of living]. Sovremennyeproblemy jekonomicheskogo i social’nogo razvitija = Modern problems of economic and social development, 2012, no. 8, pp. 98-102. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=22889994 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    9. Medvedev P. A. Makrojekonomicheskij jeffekt potrebitel’skogo kreditovanija [Macroeconomic effect of consumer lending]. Den ‘gi i kredit = Money and credit, 2015, no. 1, pp. 13-14. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=22824352 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    10. Medvedev P. A. Kredity dlja fizicheskih lic: cena vremeni i vremja ceny [Loans for individuals: the price of time and time prices]. Chelovecheskij capital = Human capital, 2015, no. 3 (75), pp. 12-13. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=23421156 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    11. Nagoeva T. A. Bankovskoe potrebitel’skoe kreditovanie v Rossii v sovremennyh jekonomicheskih uslovijah [Banking consumer lending in Russia in modern economic conditions]. Sfera obrashhenija: problemy iperspektivy razvitija = Sphere of circulation: problems and development prospects, Perm’: Izd-vo OOO «Raduga», 2016, 273 p. (In Russ.)

    12. Rodin D. Ja., Gluhih L. V., Samojlenko M. P. Novoe ponimanie funkcionirovanija kreditnogo kanala i ego vozdejstvie na jekonomicheskij rost [New understanding of the functioning of the credit channel and its impact on economic growth]. Finansovaja analitika: problemy i reshenija = Financial analytics: problems and solutions, 2014, no. 33, pp. 9-16. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=21852314 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    13. Frolova T. A. Razvitie potrebitel’skogo kreditovanija kak faktor stimulirovanija delovogo sprosa v regione [Development of consumer lending as a factor in stimulating business demand in the region]. Regionologija = Regional studies, 2006, no. 3, pp. 97-104. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=15120420 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    14. Shafirov L. A., Oganesjan A. A. Potrebitel’skoe kreditovanie naselenija kak faktor jekonomicheskogo rosta i blagosostojanija domohozjajstv depressivnyh territorij (obzor literatury) [Consumer lending to the population as a factor of economic growth and welfare of households in depressed areas (literature review)]. Terra Economicus, 2013, vol. 11, no. 4-2, pp. 175-181. Available at: https://elibrary.ru/item.asp?id=21240509 (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    15. Shafirov L. A. Sovremennyj bum potrebitel’skogo kreditovanija v RF: povyshenie social’noj jeffektivnosti kreditovanija naselenija kak mera anticiklicheskogo regulirovanija [Current consumer lending boom in the Russian Federation: increasing the social efficiency of consumer lending as a measure of countercyclical regulation]. Terra Economicus, 2013, vol. 11, no. 1-2, pp. 34-42. Available at: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennyy-bum-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rf-povyshenie-sotsialnoy-effektivnosti-kreditovaniya-naseleniya-kak-mera (accessed 1.11.2017). (In Russ.)

    Статья поступила в редакцию 10.11.2017 г.

    Для цитирования: Гордиенов О. Е. Возможности и угрозы использования потребительского кредитования как фактора развития розничной торговли // Вестник Марийского государственного университета. Серия «Сельскохозяйственные науки. Экономические науки». 2018. Т. 4. № 1. С. 60-67.

    Citation for an article: Gordienov O. E. Opportunities and threats of using consumer crediting as a factor of developing retail. Vestnik of the Mari State University. Chapter «Agriculture. Economics «. 2018, vol. 4, no. 1, pp. 60-67.

    Гордиенов Олег Евгеньевич, аспирант, Калининградский государственный технический университет, г. Калининград, klgtu@mail. т

    Oleg E. Gordienov, graduate student, Kaliningrad State Technical University, Kaliningrad,

    Источник https://otherreferats.allbest.ru/bank/00059884_0.html

    Источник https://moluch.ru/archive/115/30344/

    Источник https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-i-ugrozy-ispolzovaniya-potrebitelskogo-kreditovaniya-kak-faktora-razvitiya-roznichnoy-torgovli

    Читать статью  Как взять потребительский кредит в Белагропромбанке на потребительские нужды
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: