Мой ка решено спасти

Как жена должника спасла квартиру от кредиторов. Познавательный кейс

Супруги взяли квартиру в ипотеку. Спустя какое-то время суд признал банкротом мужа, который набрал долгов на 700 000 рублей, а единственное его жильё постановил пустить с молотка. Но вот незадача: жена банкрота досрочно погасила долг по ипотеке якобы за счёт денег, подаренных родителями-пенсионерами, и квартира ушла из-под носа незадачливых кредиторов. Не развяжет ли этот кейс руки недобросовестным должникам — рассказывают юристы.

Что произошло

В 2015 году жители Краснодарского края Николай и его жена Дарья взяли ипотеку на 20 лет. Общая сумма кредита на квартиру составила 760 000 рублей. Спустя два года выяснилось, что мужчина набрал долгов более чем на 730 000 рублей — и его через суд признали банкротом. Над имуществом семьи нависла угроза: ипотечную квартиру включили в конкурсную массу (всё имущество должника, которое изымают в пользу кредиторов).

В 2018 году Дарья досрочно погасила ипотеку — она доплатила чуть более 125 000 рублей, которые ей подарили родители. После этого квартиру признали единственным жильём должника и исключили из конкурсной массы. Однако финансовый управляющий, который участвовал в процедуре продажи имущества, решил, что банк необоснованно получил деньги раньше других кредиторов, — и оспорил сделку в суде.

Первая инстанция отказала управляющему. Но вторая и третья сошлись во мнении, что платёж нарушил порядок погашения долгов, и признали оплату ипотеки недействительной.

Банк не согласился и пожаловался в Верховный суд. Позиция финансового учреждения была такова: супруги взяли на себя совместные обязательства по кредитному договору, поэтому платёж Дарьи никак не мог ущемить права кредиторов.

Что решил ВС

Верховный суд обратил внимание на то, что нижестоящие инстанции упустили из виду ключевой момент: не выяснили, чьи деньги помогли погасить ипотеку. Супруга должника говорила, что те 125 000 рублей ей подарили родители.

ВС напомнил, что по Семейному кодексу имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, является его собственностью.

«Вопрос об источнике денежных средств имел ключевое значение для правильного разрешения спора, так как от него зависит возможность квалификации сделки как совершённой за счёт должника. При таких обстоятельствах выводы судов являются преждевременными, в связи с чем подлежат отмене», — определили судьи.

Опрошенные «Секретом» юристы обращают внимание, что ВС не стал высказываться по существу спора. «Он лишь обратил внимание нижестоящих судов на то, что необходимо исследовать вопрос квалификации денег как совместно нажитых в браке, за счёт которых супруга должника погасила кредит в пользу одного из кредитов», — сказал Денис Фролов, адвокат, партнёр BMS Law Firm.

Дело направили на новое рассмотрение. Теперь в том, чьи же деньги пошли на погашение ипотеки, предстоит разобраться суду первой инстанции. «Суд должен будет установить, действительно ли денежные средства получены по договору дарения от родителей и могли ли они, с учётом их финансового состояния, подарить данную сумму», — пояснил Павел Кокорев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Что думают юристы

Раньше кассационные суды в основном отказывали в признании подобных сделок (когда супруга или супруг банкрота оплачивал ипотеку) недействительными, обращает внимание Василий Сосновский, партнер ЮК «Генезис». Но в этом деле кассационный суд поддержал финансового управляющего и Верховному суду пришлось защищать имущественные интересы банкрота.

«Поскольку жена получила деньги в подарок, то они не являются общим имуществом супругов. То есть жена погасила ипотеку за счёт исключительно собственных средств, а сам банкрот никакого отношения к этим деньгам не имеет», — сказал он.

На практике не так часто встречается ситуация, когда кредитору платит не сам должник, а некое третье лицо, пояснил Денис Фролов. В таком случае суд должен выяснить, кому — должнику или третьему лицу — на самом деле принадлежали деньги.

Если суд придёт к выводу, что некий человек со стороны платил из средств должника, то такую сделку могут признать недействительной, сказал юрист. Аналогичные правила работают и для супруга должника.

Опрошенные «Секретом» юристы сходятся во мнении, что вряд ли подход, изложенный ВС РФ в комментируемом судебном акте, развяжет руки недобросовестным должникам, равно как и создаст почву для злоупотреблений.

Во-первых, деньги — это личное имущество супруга, если он получил их по безвозмездной сделке (в качестве подарка или наследства). «Вряд ли кто-то так специально подгадает, чтобы к моменту удовлетворения требований супруг получит наследство», — сказал Фролов.

Во-вторых, договоры дарения денег встречаются крайне редко, отметил Фролов. На практике юрист сталкивался только с фиктивными документами о дарении. «Но даже если предположить, что недобросовестный супруг предоставит договор дарения денег, то у суда всегда есть возможность установить мотивы такого дарения и источник происхождения денег», — пояснил он.

Доказать, что деньги получены супругом банкрота в дар, не так уж сложно, согласился Сосновский. «Эта позиция Верховного суда позволит супругам банкротов сохранить во владении единственное жилье, если выплатить ипотеку в полном объёме. Так что определённые злоупотребления, связанные с легализацией сокрытых банкротом денег, возможны. Другое дело, что так было и раньше», — отметил он.

Что там с дарением? Рассказывает Денис Фролов

Чаще всего деньги дарят родители или другие близкие родственники. И договор тут не обязателен: если человек может подтвердить физическую возможность подарить определённую сумму, то в суде вряд ли удастся оспорить преимущественную сделку.

Совсем другая ситуация, когда пенсионер с доходом несколько десятков тысяч рублей дарит несколько миллионов, отмечает он. Совершенно очевидно, что если не было продажи условной квартиры, то даритель не мог предоставить эти деньги, — и эта сделка фиктивная. А любая фиктивная сделка недействительна и не порождает правовых последствий.

Мой банк.Ипотека решено спасти

Сегодня Центробанк объявил о решении сохранить башкирский «Мой банк. Ипотека», у которого возникли проблемы после отзыва лицензии у московского «Моего банка». Об этом сообщается в пресс-релизе регулятора. ЦБ решил санировать банк с помощью Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Таким образом, АСВ будет выполнять функции временной администрации по управлению банком. На этот период полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, и полномочия органов управления приостановлены.

Сегодня Центробанк объявил о решении сохранить башкирский «Мой банк. Ипотека», у которого возникли проблемы после отзыва лицензии у московского «Моего банка». Об этом сообщается в пресс-релизе регулятора. ЦБ решил санировать банк с помощью Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Таким образом, АСВ будет выполнять функции временной администрации по управлению банком. На этот период полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, и полномочия органов управления приостановлены.

Как следует из сообщения, в ближайшее время регулятор проведет конкурс по отбору кредитной организации, которой передадут имущество «Моего банка. Ипотеки», а также все его обязательства перед кредиторами первой очереди. Одно из требований к участникам отбора — выдача вкладов не позднее 14 дней после передачи имущества и обязательств банка. Решение о дальнейшей деятельности банка будет принято по результатам анализа реальной ситуации в банке после передачи активов и обязательств.

Напомним, на прошлой недели «Мой банк. Ипотека» начал испытывать трудности с ликвидностью. После отзыва лицензии у московского «Моего банка» 31 января в отделения башкирского банка хлынул поток вкладчиков, желающих обналичить свои вклады. В связи с неожиданным наплывом банк был вынужден ввести некоторые ограничения на выдачу наличных и организовал запись, которая захватывала середину марта. Тогда же руководство банка, как и Национальный банк республики заявляли, что московский и башкирский банки являются разными юридическими лицами, хотя и входят в одну финансовую группу, и что «Мой банк. Ипотека» продолжает работать в штатном режиме.

Между тем, по информации из открытых источников, в собственности московского «Моего банка» находилось 25,25% акций «Моего банка. Ипотеки». 31 декабря 2013г. этот пакет был продан. Однако за день до отзыва лицензии у московского банка, 30 января, прошла сделка по обратному выкупу тех же 25,25% акций «Моего банка. Ипотеки». Более того, 4 февраля на сайте башкирского банка появилась информация о «появлении у лица, контролирующего эмитента, признаков банкротства». Тем самым подтверждается наличие подчинительной связи между башкирским и московским банками. Эксперты газеты «КоммерсантЪ» тогда предположили, что сделка могла состояться под давлением надзорного органа.

Согласно данным РБК daily, объем вкладов в башкирском банке на начало года составлял 3,4 млрд рублей, кредитный портфель — 2,6 млрд рублей (корпоративные и розничные приблизительно в равных долях). Источники РБК daily сообщают о проблемных активах в кредитной организации. В частности, она выдала межбанковский кредит Моему Банку около 1 млрд рублей.

В Уфе обязательства «Мой банк.Ипотека» передали «Российскому кредиту»

Вкладчики банка «Мой Банк. Ипотека» могут вздохнуть спокойно, их деньги в целости и сохранности. Начиная с 12 марта, они вновь будут полностью распоряжаться своими сбережениями. В Уфе подписан трехсторонний договор передачи имущества и обязательств «Моего банка» кредитной организации в ОАО «Банк российский кредит».

Напомним, что проблемы у уфимского банка, возникли после того, как была отозвана лицензия у московской компании «Мой банк». Дело в том, что «Мой банк. Ипотека» является дочерней компанией столичного банка. Отзыв лицензии взволновал клиентов уфимского банка, в результате начался массовый отток вкладов, и организация стала неплатежеспособна. Агентство по страхованию вкладов решило попробовать финансово оздоровить уфимский банк, чтобы остановить его банкротство.

— «Мой банк. Ипотека» — это неплохая жизнеспособная кредитная организация, где есть качественные активы. К тому же он имеет большую социальную значимость, важно было его сохранить. Порядка 30 крупных кредитных организаций заинтересовались им, но наиболее привлекательными были условия, предложенные ОАО «Банк российский кредит», — рассказал на пресс-конференции первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Валерий Мирошников.

По его словам оздоровить «Мой банк. Ипотека» было значительно выгоднее, чем выплачивать его вкладчикам страховое возмещения. На эти цели понадобилось бы единовременно более трех миллиардов рублей. Тогда как процедура санации и оферты, предоставленные преемнику его обязательств, почти на миллиард дешевле. Кроме того, все сотрудники «Мой банк. Ипотека» останутся на своих рабочих местах в прежних офисах, где сменятся только вывески.

— Для нас уфимский банк интересен как площадка. Мы получим базу, чтобы продолжать свое развитие, так как в Башкортостане наш банк еще представлен не был, — отметил председатель правления ОАО «Банк российский кредит» Петр Ушанов.

Также он уверил, что если вкладчики решат забрать свои сбережения, проблем с этим не возникнет. Единственное, что воспользоваться этим правом можно будет только с 12 марта. Технический перерыв в обслуживании связан с передачей документации и организационными моментами. Но уже скоро представители «Банк российский кредит» продолжат обслуживать все счета физлиц «Мой банк. Ипотека» на прежних условиях, сохранив все те же процентные ставки.

— У меня в этом уфимском банке было меньше 700 тысяч рублей. Поэтому я практически не волновалась, когда пошли слухи о его проблемах. Только было неприятно, что я уговорила своих детей тоже туда деньги вложить. Рада, что банк продолжит работать в прежнем режиме. Сначала думала, что сразу как откроется, деньги свои сниму со счета, а теперь еще подумаю. Ведь процент-то у меня там хороший был, и его обещают сохранить, — поделилась уфимка Ольга Малышева.

— Это важное событие для поддержания доверия ко всей финансовой системе страны, — отметил председатель Национального банка РБ Марат Кашапов. — По опыту прежних процедур санаций могу сказать, что количество вкладов не снизится, а скорее увеличится.

Источник https://secretmag.ru/news/kak-zhena-dolzhnika-spasla-kvartiru-ot-kreditorov-poznavatelnyi-keis.htm

Источник https://ufa.rbc.ru/ufa/11/02/2014/55928eb09a794751dc83299e

Источник https://rg.ru/2014/02/25/reg-pfo/bank.html